養兒不再防老！安心「獨身老」保單如何規劃？

「养儿防老」是过去传统观念，但套用在现在社会可能已经有些过时，对于没有子女的退休族，或是不想造成子女负担的长辈来说，提前为自己规划一套「靠自己」的保险保障，就显得更加重要！想要老后生病不用为医药费烦恼，保单该如何买才全面呢？《橘世代》【理财攻略】提醒，重大疾病、失能与长照和寿险保障不可少，快看看如何配置吧！

无子女的退休族，最担心的就是生命到最后阶段，需要被医疗照顾时，资金却不足，尤其要特别要考量大笔的医疗开销。 图／freepik

买齐「救命」保险 不怕退休只能靠自己

无子女的退休族，最担心的就是生命到最后阶段，需要被医疗照顾时，资金却不足，尤其要特别要考量大笔的医疗开销。

CFP国际认证理财规划顾问王琦惠说，保险上可以提高重大疾病、失能与长照、寿险等保障，来涵盖医疗照护上可能面临的风险。

对于无子女的人来说，老后的生活支出和照顾都要靠自己，王琦惠建议，安全一点的方式是，要有「一次性给付」，搭配「按月给付」的保险，两者搭配投保。

一、 可治疗情况下：「一次性给付」搭配「按月给付」的险种

一次性给付险种的用意是，可提高个人一大笔支出的预备金能力，例如一次给付一两百万，包括重大伤病险、癌症险都有一次性给付。其中，重大伤病险的涵盖范围更广，符合重大伤病的状态比较多、效益也比较高。

按月给付的险种也有许多选择，主要是以长期照顾的功能为主，包括长照险、失能险、重大伤病险。重大伤病险只保障治疗期间的需求，而失能险与长照险启动后，则是按月给付。

失能险是对于「失去工作能力」的给付，给付范围是从失能等级表来判断，不分疾病或意外造成，只要符合失能等级表里面的级别规定，就会启动失能给付金。长照险主要针对「年长者照护阶段」的给付，主要是由医师评比的「巴氏量表」分数作为理赔依据。

由于失能的照顾范围比较广，开始工作时就应该要规划，当意外或生病影响到工作，进而降低收入时，失能险可以补上。而随着年纪越长、越接近退休，长照险也要开始加进来，万一丧失生活自理能力时，没有子女可以帮忙照顾，或夫妻有一人需要工作收入，长照险就能减轻负担。

二、 无法治疗情况下：以「寿险」为安全气囊

若到了无法治疗的情况下，王琦惠说，寿险就类似「安全气囊」的概念，涵盖生命最后阶段的所有责任。例如，若退休前资金准备不够充足，在治疗或长照阶段用到大笔金额，便有可能需要借贷。

很多人不知道，其实寿险涵盖「完全失能」的保障，例如，寿险保单中对双目失明、永久丧失咀嚼机能、或者四肢机能永久丧失等等状况会进行理赔。终身寿险涵盖身故和全残，万一无法治疗，寿险身故金就会启动，可以拿来支付这些医疗花费，而不用债留其他亲人。

常见的情况是，夫妻两人膝下无子，当其中一人生病需要花费很高的医疗费，治疗却又不见成效时，经济压力就会造成彼此的挣扎与不安：眼看退休金快速减少，这样下去可能连生活都会有问题，还要不要继续治疗？这时，如果对方有寿险去支付，就可以免去这些烦恼。

最后，提醒读者，面对膝下无子的老后，更要为自己可能面临的状况做好万全准备，不妨拿起自己的保单，检视一下是否有涵盖上面所介绍的保险给付，若发现有不足，最好趁现在赶快买足所需的保障！想看更多「无子老后的理财术」，请见《橘世代》【理财攻略】。

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