一张保单狂卖5,345亿 踩了这地雷吃掉报酬率没赚还倒赔
▲民众可参考3大诀窍挑选美元保单，依自身需求选择适合的商品。（图／ETtoday新闻云制表）
寿险公司狂卖外币保单避险，国人也疯买美元保单赚利率差。只是还要注意3个风险，万一新台币走强，恐会出现汇损，吃掉保单实质报酬率，甚至临时需要用钱而保单价值不保本，还有宣告利率可能低于预定利率时，就没机会拿到回馈分享金。
根据保险局统计，外币保单2018年新契约保费收入约6,179亿元，比起2017年5,056亿元，年增率22%。其中，投资型为2398亿元，比去年成长54%；传统型3780亿元，比去年同期成长8%。又因去年美国大幅升息，各家美元保单销售业绩创新高，保费收入达171.9亿美元，约折合新台币5,345亿元，而美元投资型保单保费收入成长达40%，人民币保单保费收入则增加6倍。
▼2018年外币保单热卖。（图／路透社）
公胜保经米乐事业部资深经理蔡琼玉表示，分析美元保单热卖的原因，2018年2月以来美元一路走强，主因是经济成长强劲，再加上美国联准会持续升息的双加持下，让美元成为市场上追逐的强势货币，易升难贬。
另一个原因是美元保单的预定利率较新台币保单高，保费相对便宜，若付出相同保费，美元保单可以买到较高的保额。但因每家保险公司宣告利率计算方式并非都相同，有的利变型保单是取自全年宣告利率的平均值，有的是采取保户投保月份决定适用的宣告利率，而与保单的预定利率有所差别。
但是，还要特别留意3大风险。
1、汇损吃掉保单实质报酬率
通常业务员会问你平日有没有习惯用美元，或是在海外投资美元市场资产、有家人在国外留学等会使用美钞的机会，因为保险公司招揽的美元保单是以美元计价缴交保费，期满后也是会使用美元给付保险金。若是会有以上情境使用到美元，就较能避免汇率变动风险。如果遇到新台币走强出现汇损，反而可能吃掉保单实质报酬率。
2、中途解约保单价值不保本
保单是保险商品不是定存也非储蓄，若在满期前而想要要先拿回已缴交的全部保费，就得想扣一笔解约金，并非保证保本、还本，而是保险公司会扣除相关的费用率等费用后，依计算出的保单价值金额给付保险金给保户，但保户就可能觉得怎非已缴的全部保费，务须了解中间的差异性。
3、低于预定利率无回馈分享金
有些民众会搞错误将宣告利率当作是保单的投资报酬率，这是错误的观念，而且宣告利率也非保证利率，不保证一定高于保单预定利率，而是依各家寿险公司官网公告的宣告利率为主，采取浮动公告数据。如果保险公司公告的宣告利率低于保单的预定利率时，依条款约定，也就无机会给付回馈分享金给保户。
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