银行年报中的数字人民币密码：从个人消费拓展至对公服务、特色差异化场景不断“上新”

财联社4月3日讯（记者 曹韵仪）数字人民试点已进入第四年，银行机构有何新动态？随着上市银行年报的披露，2023年银行业在数字人民币领域的试点进展也能略窥一二。

从银行年报透露的信息来看，数字人民币的使用场景已经从单纯的个人、商户消费，拓展至政务对公服务，其中，缴税服务是一大重点场景。而在个人钱包使用方面，银行机构主要通过红包优惠的运营方式，拉动个人钱包的活跃度。

相关专家对财联社记者表示，现阶段银行已经在试点地区积累了大量数字人民币用户群，未来数字人民币的促活才是重点。银行机构可以通过创新数字人民币创新场景和出大小微商价，带动用户的使用活跃度，并进一步通过数币促进其他业务。

开发数币特色业务 从个人领域转战政务服务

国有大行中，工商银行在年报中披露数字人民币开户的相关数据。2023年，工行有效数字人民币个人钱包新增1585万个，对公钱包新增134万个，新增数字人民币商户门店数271万户。邮储银行未透露具体数据，但其2023年报表示，截至报告期末，通过数字人民币App开立的该行个人钱包客户规模列运营机构首位。

作为第二批运营机构的兴业银行也不甘落后。该行2023年报显示，其升级数字人民币产品体系，累计开立个人钱包超500万个，拓展数字人民币商户16.86万家。截至报告期末累计开立数币个人钱包505.61万个，较上年末增加424.28万个。

财联社记者梳理发现，数字人民币钱包开立数量上升背后有两大原因，一方面是银行机构在运营方面的重视，另一方面是数字人民币试点城市的持续推进。在机构运营获客方面，邮储银行利用数字人民币现金红包发放、领取及可通过社交媒体转发功能，打造MGM（客户转介）营销拓客模式，带动个人钱包新客裂变式增长近20万人。

在数字人民币的业务方面，银行则根据自身优势打造路线，值得注意的是，数字人民币的使用场景已经从单纯的个人、商户消费，拓展至政务对公服务，这在各家银行的年报中也有体现。比如建设银行对公应用在财政拨款、代发工资、税收、非税收入收缴、土地拍卖保证金、公积金等场景渗透加深，全年使用数字人民币缴税515.70亿元，缴纳公积金3.61亿元。

而农业银行的数字人民币路线主打“三农”特色，推进数字人民币涉农领域应用，构建源头资金发放、资金定向使用、支付消费应用闭环。另一方面，农业银行数字人民币的发力点落在政府平台的对接使用上，年报显示，农业银行主要推进数字人民币在非税缴费、公积金缴纳、社保等领域应用，实现数字人民币预付资金管理、供应链融资发放等功能，打造智能合约多层级穿透支付能力。

邮储银行在年报中提到加快打造政务服务场景，大力推进企业缴税、财政非税等重点场景。2023年数字人民币缴税规模超74亿元 ；在雄安成功为29家企业发放数字人民币政府纾困企业贴息资金，独家接入广西政务民生服务平台“智桂通”，助力数字政务建设。

“从银行年报透露的信息来看，银行机构之间既有一些共性，也有一些区别。譬如，各家银行不约而同地提到了数字人民币与预付资金的应用结合，以及智能合约相关的技术使用。但具体到场景方面，则借助各行自有优势，打造了不同的特色场景。” 素喜智研高级研究员苏筱芮对财联社记者表示。

对于未来数字人民币普及度的推广，苏筱芮认为可以通过服务小微商家来促进开户数量。“数字人民币的普及程度与接入数币的商户规模高度相关，以数币为锚点切入小微商家综合服务，既能够增进银行对小微机构的服务水平，也能够为数字人民币触达更广阔的终端用户奠定坚实根基。”苏筱芮表示。

从“获客”到“活客” 数字人民币未来的发力重点

在提升开立钱包的数量上，各家银行非常积极，但目前的挑战已经从“获客”转向“活客”。如何拉动存量客户的数字人民币钱包使用率是更关键的任务，专家建议通过业务创新，打造更多使用场景来增加用户活跃度。

建行在年报透露，其数字人民币主要试点指标保持同业领先，对公月活钱包、累计消费笔数两项指标同业第一，这背后是建行在个人用户的数字人民币使用场景上的创新。比如，支持在企业手机银行、网上银行用数字人民币购买对公理财产品，2023年使用数字人民币购买理财的金额达7.89亿元。民生银行今年新增手机银行APP和全民生活APP的数字人民币信用卡还款功能，为个人用户提供简单便捷的信用卡还款新方式。

此外，数字人民币业务如何创新升级也是银行机构要解决的痛点。从年报来看，多家银行在业务上积极探索，于2023年落地多项数字人民币相关的首单业务。比如工商银行全市场首单上海清算所大宗商品清算通数字人民币清结算服务，交通银行为全国首单以人民币结算的进口液化天然气采购交易、首单油气贸易数字人民币跨境支付提供金融服务。中国银行则投产上海清算所大宗商品现货清算业务数字人民币项目，成为首批提供数字货币清结算服务的现货清算成员，并落地上海黄金交易所首单国际会员跨境数字人民币结算业务。

“由于数字人民币还处于试点阶段，各场景还具有进一步发掘的潜力，首创场景不仅能体现银行机构的科技创新水平，而且有望在业内形成示范效应，因此银行机构在此方面具有较大的积极性。” 苏筱芮认为，未来银行机构会在数字人民币首创场景上发力。