用AI抓八成人头帐户 北富银做到「被诈骗集团除名」

北富银对抗诈骗集团,风控长蔡永原(前排中)、金融安全部副总经理蔡佩玲(左2)率团队强化AI模型与真人防堵机制,双管齐下揪出人头帐户。(摄影者.陈宗怡)

「我小孩在他们手上」被请到小房间的廖太太,手颤抖的写下这几个字。

这对廖姓夫妇的帐户,被台北富邦银行(下称北富银)的AI智能防诈模型(简称AI模型)侦测异常,锁住而无法交易,行员当下察觉当事人神情紧张,怀疑受到诈骗集团监控,因此借故请至贵宾室的单独空间,同时秘密通知警方到场,他们才道出实情。

原来,夫妻俩将人头帐户卖给诈骗集团后遭对方拘禁,以孩子作要胁,逼迫2人担任车手。案情厘清后,警方先是逮住守在银行门口的歹徒,接着循线找到窝藏处,救出小孩及12名也因贩卖帐户遭软禁的大人。

如果,当时没有AI模型先锁住帐户,行员也没察觉当事人有异状,这些人质至今还不见天日,而且,你我也可能成为该集团继续行骗的受害人。

台湾的诈骗越发猖獗,据警政署统计,去年诈骗案达2万9700多件,总财损金额逾69亿6千万元,年增23%,创下新高。

涉案人头帐户会被检调单位列为「警示户」,金钱不得进出。北富银则将防线向前推,提前发现可疑帐户,依法进行控管。

截至今年上半年,全台警示户累计破10万户,众家银行警示户不断增加, 唯独北富银占全体银行警示户比率减少近14%。

这代表,诈骗集团的人头帐户难以在此存活。许多诈骗集团甚至会在收购人头帐户的小广告上,直接标注「不收北富银帐户」。

为什么人头帐户在北富银无所遁形,甚至让诈骗集团怕到将它除名?

「AI模型辨识人头帐户的精准度高,还必须银行愿意强制执行冻结帐户,」打击诈欺犯罪中心警务正张佳勋直指,这是该银行阻诈机制成功的两大要件。

举1个最常见状况:民众临柜汇钱,要汇入的帐户虽非警示户,但行员认为可疑,这时,只能苦言相劝并报警处理,因为如果自行冻结该帐户,可能会遭客诉。

其次,即便警察到场,由于当事人没有报案,未出现受害人、也没有被害事实,警方当下也只能两手一摊,等对方发现上当,来报案才能受理,但往往为时已晚。

也因此,张佳勋认为,北富银行员们的这份「愿意」,不容易。而行员们之所以敢在第一线挡诈,背后,是富邦金控对金融犯罪的铁腕。

2018年,他们率行业之先,在北富银创立金融安全部,加强监控异常交易,防制洗钱。隔年,延揽时任警政署资讯室主任苏清伟,为金控资安长。

2021年找来时任行政院洗钱防制办公室执行秘书、检察官的蔡佩玲,为金控法遵暨法务处洗钱防制部主管,兼任金融安全部副总经理。但光延揽人才不够,重要的,是得从根本改变想法。

北富银今天能有神准的AI系统,背后,是蔡佩玲与团队,试着抛开过去经验与逻辑,找到新的突破点,解决现有困境。

张佳勋回忆,一次,他到北富银请教问题时,蔡佩玲提出「有没有可能让事后追查,变成事前防范?」

过去面对诈骗案,警察常认为第一线银行员,应在民众临柜时阻绝交易;行员则认为,在诈骗发生后,警察应将坏人一网打尽。其实谁都没有错,所有人都在岗位上恪尽职守,只是诈骗集团已经多到不可能靠检警抓完,也不可能只靠银行拦截阻止。

「银行能否改变位置,多做一步?」蔡佩玲过去担任检察官,做的都是事后追查,在转进金融前线后,看到银行能做的,也只有3点半拉下铁门后的查帐。但是当社会需要被迫「与诈骗共存」后,她心想,如果银行能把手伸长,做到事前防范,说不定能改变困境。

关键是,缺少有力佐证,如果对当事人所用的帐户,能合理怀疑是人头帐户,早一步将该帐户暂时禁用,就有机会为被害人争取一些时间,免于金钱损失。

北富银原本就有为了提高查帐效率而开发的AI模型,但要能做到成为有力佐证,揪人头帐户,精确度要更高,于是他们进一步组建团队,要让AI模型的预测更精准。

蔡佩玲与团队和刑事局合作,请他们提供诈骗犯罪态样,再辅以资深行员的经验判断。

「我去看全部警示帐户的交易,整理出一些特征,再去看客户交易,判断出哪一些交易有问题、哪些没问题,然后塞给AI,让它去学习,建构出模型,」北富银金融安全部资深经理谢清梅说。

1件模型约需2千多个案例才能产出,建好后再以历史资料回测,并要与时俱进,不停纳入新的诈骗帐户交易态样,才能持续因应诈骗新手法。目前该AI模组揪出诈骗集团人头帐户的准确率可高达8成。

「最久的案例是,在被害人报警之前的313天,我们银行就已锁住问题帐户,不被诈骗集团所用,」蔡佩玲说。

然而,AI模型再厉害,也需要搭配真人做现场处理。

「在AI时代,真正的价值还是人!」蔡佩玲说,北富银在金融安全的逻辑上,思考布局和机制都到位,才能成事。AI只是工具,如果没有资深行员的经验值,也无法提升准确度,柜台也仍需要真人同事的机警应对。

AI模组在北富银内部发挥功效后,北富银高层却对蔡佩玲说,「这不足以高兴,只有北富银的诈骗案件减少了,但全台湾的案件有因此减少吗?」这句话点醒了她。

蔡佩玲该做的,不只是让「1间」北富银被诈骗集团除名,而是应该让整个金融体系,都共同建置起防护网,才能杜绝诈骗,因此,北富银决定将AI模型无偿分享给其他银行。

为此,张佳勋扮起穿针引线的角色,由刑事局统筹成立「鹰眼识诈联盟」,让各家银行彼此了解,从最初的13家,到目前已有30余家银行加入,预计明年6月,AI模型会在联盟成员银行全面落地。

但银行同业是彼此竞争的关系,要组织起联盟、拿出资料分享,谈何容易?负责与联盟成员沟通的北富银金融安全部襄理刘书梦说,各家银行刚开始行事谨慎,会询问很多问题,甚至在北富银要求各家银行提供相关数据资料的时候,也频频受质疑。

蔡佩玲理解同业们的担忧。她决定再多做一步,在会议上,率先开诚布公、不藏私的分享,而且有问必答,提供他们在内部与各单位沟通时的有利依据,才逐渐建立互信。她说,「今天在国家伤口上,大家不用竞争,你要加入我们,(所有资料)就是透明,这是最高指导原则。」

「这就像是疫苗,我们先产生了第1代的疫苗,有用,让别人也可以使用这项专利。因为每家银行的客户结构不一样,各家可以再进一步发展出不同疫苗,就有机会一起往前走,」北富银风控长蔡永原说。

让银行变换攻守位置,从事后阻拦到事前预防;让同业组建联盟,从彼此防备到公开透明,蔡佩玲擅长抛开过去的思考逻辑,不被经验束缚,用「我们还可以做些什么?」的反复诘问、从事物底层出发,跳出思考误区,就可能进一步找到解决问题的路径。

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商业周刊1880期