用金融科技打造富足退休生活

示意图，非当事人及事物。图／Ingimage

【撰文：王俪玲】

台湾将在2025年进入超高龄社会，在退休人口加速增加下，退休金不足问题也将放大。中国信托银行近期发表的「2024台湾家庭理财暨世代退休大调查」发现，有近80%民众自认退休准备规画不足，且国人预期退休金平均需准备1,427万元，而指数型ETF首度超车储蓄险，与股票、定存成为3大理财工具，另一项变化是，过去民众的退休咨询只能寻求专家，但随着数位金融发展与智能投资的普及化，有愈来愈多的线上平台成为提供民众专业咨询建议的辅助。

举例来说，退休基金协会为让国人了解自身退休金缺口，利用金融科技协助民众简化退休理财规画，在《好命退休聪明理财平台》网站打造智能化的退休金试算工具「好命退休计算机」，让民众在提供基本资讯后，可马上估算出退休需求总额、退休时可从各退休金制度领得的金额、退休金缺口及退休储蓄建议方案，协助民众更轻松地做好退休规画；基富通的「好好退休准备平台」提供5大类型抗跌基金，民众可依不同人生阶段选择退休理财的投资组合。就绩效观察，此专案自2021年10月成立以来至2024年9月止，3年定期定额平均报酬率高达20.34%，而近1年与近2年的报酬率平均分别为8.81%、17.97%，表现相当稳健，可为退休生活奠定更安心的财务基础。

在智能辅助方面，台湾已有16家以上金融业者提供「自动化」的机器人理财服务。例如国泰世华银行「国泰智能投资」、中国信托「智主投」「智动GO」、元大投信「指享退平台」、富兰克林「国民理财机器人」等都推出客制化的定期定额智能投资服务。近期金管会更开放让业者可内建「自动再平衡」功能，当侦测到市场超涨或超跌时，会自动发出警讯，或提醒民众可以低点进场布局，协助提升长期退休金投资绩效。

今年基富通更运用人工智慧、机器学习和目标优化引擎（GOE），为退休族群特别设计「低档智动投」功能，可创建专属的个人目标动态投资框架，随着时间与市场变化调整资产配置，结合定期定额与自动加码机制，当基金净值跌幅达到3%、5%、10%或15%时，系统会自动扣款加码，让投资人把握市场低点进场，降低资金成本并提升投资报酬率，此机制能有效控制风险，使投资过程更加稳健。民众准备退休时，不妨多留意与善用市场出现的创新金融科技，不仅能提高退休理财效率，也能为未来生活提供更稳定保障，创造富足幸福的退休生活。

（本《Smart智富》月刊专栏作者，现为中华民国退休基金协会理事长、台湾风险与保险学会理事长）