有家族病史 健康险先买到位

台银人寿建议，如果本身有家族病史的保户，更应该及早规划投保以建构完整的保障，来因应面对较一般人还要高的风险发生机率。图／本报资料照片

如何建构终身实支实付保障

现代人无论工作或休闲都使用3C产品、「坐多动少」，除恐造成「文明病」，如三高、眼疾等现代生活容易引起的身体状况，更与「家庭病史」有关，寿险业者指出，民众要让余生不会因身体状况带来庞大的经济负担，一定要注意健康险规划，尤其检查实支实付的部分。

台银人寿说明，实支实付型保险的特点是可以填补民众在医疗上的支出，也就是在符合条款与理赔额度内，以健保身分住院，并以治疗为直接目的的花费，收据写多少，保险公司就理赔多少，理赔项目大致可分为「病房」、「手术」及「医疗杂费」三部分。

其中在住院医疗花费中，根据健保局的统计，病房费占20％，手术费占13％，而医疗杂费则占高达67％，包含健保不给付的自费医材，动辄数万元到数十万元的支出，都可以透过实支实付型保险将全部或部分转嫁给保险公司。

台银人寿建议，如果本身有家族病史的保户，更应该及早规划投保以建构完整的保障，来因应面对较一般人还要高的风险发生机率。但现代人很容易在健康检查的时候出现红字，若这时才投保，核保上恐将面临加费承保，甚至拒保的情况。为避免「要用保障才知没有保」的憾事，保户趁健康时及早规划投保健康险。

不过，目前实支实付型大都以附约的型式设计，台银人寿指出，通常只能续保到75岁至85岁，85岁后就完全无实支实付保障；再者，附约通常为一年一约，保费大都为自然费率，也就是每年都要缴保费才能继续有效，而且保费随着年龄逾愈大，逐渐跟着提高，以75岁来说，如果想要拥有10万元额度的保障，一年可能要缴3万元到4万元，到80岁以上，更可能要缴超过5万元，这对已经退休的人来说，反而排挤到其他的生活开销。

台银人寿认为，要建构完整终身实支实付保障，可选终身医疗健康保险搭配实支实付型的附约，例如台银人寿的享乐活终身医疗健康险搭配金安心住院医疗健康险附约，保障期间可延长至主约享乐活的111岁，保障更充足。

除经济上保障，合库人寿也提醒，高龄照护也非常重要，例如合库人寿就为保户推出「弹性喘息服务」，提供照顾替手，帮助保户解决临时需要人力的问题；及「实务指导员」协助家人或移工了解如何正确的照顾，例如灌食、翻身、导尿等，保户可以免费申请，在心力上也能有保障。