预开户 “开疆拓土”、为全面开闸做系统准备……银行备战个人养老金全面实施“忙”

财联社1月30日讯（记者 高萍）近日，人力资源社会保障部称，在36个城市及地区先行实施的个人养老金制度，目前运行平稳。下一步将推进个人养老金制度全面实施。财联社记者了解到，为个人养老金制度全面实施，银行早已开始了积极的备战工作，通过预开户等“跑马圈地”。与此同时，为了全国推行，也有银行表示做了多方面准备工作，在此前已持续做好员工培训等相关工作，还为全面开闸做好系统测试等。

业内人士对财联社记者表示，若个人养老金全面实施预计将带动个人养老金规模抬升，或将为市场带来增量资金。至2030年，个人养老金规模或将达1.45万亿元，预计为银行、银行理财子带来增量资金0.63万亿元、0.15万亿元。

预开户加码 银行“跑马圈地”

“在试点地区，我们这几年一直积极进行个人养老金开户的大力推广工作。”一家股份行理财经理1月29日对财联社记者表示，目前该行有开户礼、缴存礼 、现金红包随机抽取等的个人养老金相关的活动。另一家股份行工作人员介绍，在账户服务方面，该行提供个人养老金开户、缴存、凭证查询功能，为客户提供全视角账户管理服务，同时，优化开户流程和增值服务，推出个人养老金缴存凭证查询、下载、预开户等功能。

提及预开户，财联社记者了解到，在非试点地区，银行也在通过抽奖等活动吸引客户预约开户进行“开疆拓土”。一家大行山东分行工作人员对财联社记者表示，2024年1月5日9:00-2024年3月31日24:00该行山东分行（不含青岛）成功办理个人养老金账户预约开户业务的个人客户，可参与预约开户抽奖活动。另一家股份行工作人员介绍，该行预约开立个人养老金账户抽奖享好礼活动时间为即日起-2024年2月28日。

实际上，在此前，已有不少银行在非试点地区开展账户开通的活动，提前为全面推行做准备。如，建设银行此前发布的一则“个人养老金非试点城市预约开户抽奖”的微信公众号文章称，目前个人养老金的试点城市包括北京、上海、苏州等城市和地区，如不在这些城市，可以参与该行非试点城市预约养老金开户活动，还可领取微信立减金，彼时显示活动时间为2023年6月1日-2023年11月30日。1月29日，该行客服人员对财联社记者介绍，目前该行首次成功预约开通个人养老金账户相关有礼活动为至2024年3月1日。

而财联社记者了解到，有银行已为个人养老金全国扩围做着更多相关准备工作。一家大行广州某支行相关负责人对财联社记者介绍，对于个人养老金全国扩围，该行做了多方面准备工作，包括做好员工培训，深入了解制度、政策、业务服务；完成系统准备，为全面开闸做好系统测试工作。另外，持续丰富个人养老金产品线等。

个人养老金规模有望抬升 为银行、理财子等带来增量资金

2022年11月25日，我国个人养老金制度正式开始实施，北京、天津、杭州、广州等36个城市和地区率先启动。截至2024年1月26日，我国个人养老金产品共计726只，其中包括储蓄类产品465只、基金类产品180只、保险类产品58只、理财类产品23只，主要涉及银行、银行理财子、基金、保险等金融机构。

另外，数据显示，当前开户人数超5000万人，在业内看来，这仍有较大增长空间，而个人养老金将推进全面实施预计带动个人养老金规模抬升，或将为市场带来增量资金。

国信证券分析师孔祥认为，个人养老金制度的全面推行，将带动规模的进一步提升，从而有望为银行、基金、保险等金融机构带来一定的增量资金。预计至2030年，个人养老金规模或将达1.45万亿元，分别为银行、银行理财子、基金、保险带来增量资金0.63万亿元、0.15万亿元、0.46万亿元、0.22万亿元。

“个人养老金将推进全面实施，预计2023-2032年缴费总额可达2.7万亿元。”国泰君安证券分析师亦表示，四类产品共享个人养老金增量市场，预计2023-2032年带来银行存款、基金、保险和银行理财的增量资金分别为1.0万亿元、5577亿元、2984亿元和1629亿元。

不过，个人养老金制度推行以来，业内认为，仍面临开户多投资少、税收优惠受限、产品缺乏吸引力等问题。孔祥表示，为更好地提高个人养老金制度的吸引力，仍有几个方面可以进一步优化，包括完善税收优惠政策，动态调整年缴费上限，针对不同群体涉及差异化税收优惠政策。另外，优化产品供给，在提升居民参与度的同时，适度开放产可选择产品类型。此外，优化提取条件，灵活设置账户资金提取条件，设置提前领取缴费资金的特殊情况。

普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾在接受财联社记者采访时认为，个人养老金“开户热”“投资冷”只是短期现象，展望后续，随着个人养老金产品的日益丰富，后续“投资冷”的情况预计会逐渐好转。