增额终身寿险＋信托 退休有保障

国发会最新人口推估报告，台湾即将在2025年进入超高龄社会。永达保经指出，信托具备保护资产、传承管理、财富延续、税务优惠等优势，想要实现信托初衷，最重要在于「管理」，这当中「先信托再保险 」、还是「先保险再信托」，就包含诸多学问。「先信托再保险」保险商品会变、个人资产也会变，而且每年手续费亦是不小的成本考量；「先保险再信托」前期可善用保险商品的特性，例如复利增额、保险金分期给付等机制，达到资产增值及管理给付的目的，后期再依据特殊需求拟定信托合约，也可一定程度达到成本的管控。

因应未来可能的失智与失能风险，永达保经强调，以增额终身寿险搭配信托，整合预先规划的「退休养老金」搭配「安养信托」。当委托人失智、失能，即刻启动信托机制，由受托人（银行端）执行信托约定的条款，定期给付安养机构费用，并且由监察人负责监督受托人有没有落实执行，如此，即便委托人失去自主意识，也能确保老后的生活品质。

专家建议可遵循退休四部曲，在「前期」，掌握中壮年的黄金时段，透过保险为自己储备退休金；步入「中期」的老年阶段，搭配安养信托定期支付养老院（养生村）费用，确保退休生活品质；若发生失智等无法自理的「晚期」，更可透过安养信托的监察人制度，守护信托财产，让自己可以有尊严地安心终老；若财务能力尤有余裕者，可透过遗赠／遗属信托照顾后代。