终身主约保险「较贵又没功能」！保单健检先砍杀大问题…专家3招实用技巧曝光
▲年终期间，民众应全面检视自己的保障结构，但到底该如何了解保单情形呢？却也是多数人的烦恼。（图／pakutaso）
迈入新的一年，许多事物都要除旧布新。虽然常听说要「年度保单健检」，但民众该如何自行检查全家保障的保单呢？锭嵂保险经纪人教学3个简单的技巧，靠自己也可以检查保单是否有问题或保障需求不够。
锭嵂保经表示，每个人买保险的目的不同，要解决的问题也不一样。例如，若是高资产族群，可能会着重在理财与投资效果，这时考量除了财产能否顺利节税或传承外，就是获利指数了，可用「内部报酬率」（IRR）作为参考指标。
不过，由于投资型保单可能缺乏高额保障，因此锭嵂保经也提醒民众须准备好一笔活钱，作为风险临时应急用。在确定好每张保单的功能后，就可看检视保障型商品的各种保障层面。
步骤二：先找大问题！有无过高又没必要的终身主约？
锭嵂保经指出，保单组合通常由少数几张「终身主约」，搭配许多带有重点保障内容的「定期附约」构成。当经济能力没特别高的情况下，却发现组合里居然有终身型健康保险，就要特别注意。
「这些保单带来的费用，往往让被保险人越缴越沉重。」锭嵂保经说明，终身保单一开始或许没感觉，但等到人生进入下个阶段或有变化时，如结婚生子、小孩上学念书、家里发生大事等，缴不出保费就可能想解约。
步骤三：检查小地方！各定期附约保障是否足够且划算？
锭嵂保经表示，较简单的方式是以「六大险种」保障做为检查项目，看各险种有无保障额度不足或内容有问题等缺失。
▲「六大险种保障」附约检查内容。（图／记者杨络悬制表）
最后，锭嵂保经提醒民众，落实保单健诊十分重要，找出保障缺口后，也不一定会多花钱；假若自己比较不出来哪些保单该留，仍可交由专业的风险顾问检视，除了给予更精准的意见外，还会具体规画出替代方案，力求用最少花费获取最大保障，更能帮民众省钱。
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