中时专栏：巴曙松》大陆支付体系迎来快速变革
行动支付消费很便利，改变人的生活。（本报系资料照）
在经济转型及金融改革的大背景下，大陆的支付清算市场也在不断发展，并于2016年迎来两个重大变化：其一是银行卡支付清算市场对外开放政策落地，其二则是提供支付清算服务的网路平台开始建设。这两项举措将推进行业市场形态及格局的重塑。
从需求、供给角度看，当前大陆需要一个更加高效、市场化、富有弹性的支付清算行业来承担提供微观运行基础设施的责任，同时，支付清算行业的发展方向也与金融改革的总体趋势息息相关。特别值得注意的是，非现金支付业务将成为推动行业发展的强大动力。
近年来，大陆的非现金支付业务规模快速增长，非现金支付工具广泛应用，形成以票据和银行卡为主体，互联网支付、移动支付等电子支付为补充的工具系列，支付清算的结算基础设施、法规制度、行业多维监管也不断完善。随着互联网覆盖程度持续增加，非现金支付业务成为推动大陆支付清算行业发展的强大推动力。
其一，多元化。包括行业主体和支付方式的多元化。主体多元化可避免垄断带来的低效率，也可减少单一市场主体无法保障业务连续性时对社会的整体影响；支付方式多元化不仅可满足需求，且功能相同的支付方式可互为备份，提高支付功能的弹性。
其二，原则性与灵活性。例如，银行年终决算，中央银行都会适当调整大、小额支付系统的运行时间，这体现的是原则性基础上的灵活性。而在零售支付系统中，高效、便捷的纠纷处理机制同样需要高度的灵活性。支付清算行业各类服务需要兼顾原则性与灵活性，才能提高整个支付清算行业的弹性。
其三，多样性与重要性。基于市场需求的多样性和差异性，健康、可持续的支付体系也需要分层次和多样性。大额支付系统、零售支付系统、特定支付系统的存在适应了不同处理要求的支付交易的需要；借记、贷记及各类信用支付工具的多样化功能可满足不同交易规则的经济活动的需要；预付卡、移动支付、互联网支付也各有发挥其功能的「主战场」。
即使未来不同层次、类型、领域的支付清算系统、支付工具仍将发生各种演变，但根据其在整个体系中的重要性确定监管能级，仍将是确保支付清算行业富有弹性的一项基本原则。
从支付行业的发展趋势看，当前既能满足增强支付体系弹性的需要，又能适配于经济金融转型重要时期的支付体系建设，主要包括零售支付、系统跨境支付和金融普惠等3个领域：
第1，以支付便利和安全为主要目标，推动零售支付系统创新，服务于消费便利和扩大内需。当前大陆经济转型的重点之一是由投资主导向消费主导转变，改革重在形成内需支撑中速成长的机制。而支付体系中，零售支付体系的创新与发展在促进消费方面的作用十分明显。
第2，推动跨境支付发展，服务于人民币国际化进程。从国际经验看，跨境支付是人民币国际化的起点和基础；而从支付体系的视角来看，跨境支付业务的开展有助于建立一个更加富有深度和广度的金融市场，有助于增强国内支付清算行业逐步与国际接轨的弹性。
第3，继续深化非现金支付工具的推广，努力推动金融普惠，拓展基于帐户的金融服务功能。非现金支付工具的推广带动了帐户的开立和普及，目前大陆支付帐户数量规模已十分巨大。但从支付体系更富弹性的角度出发，帐户普及只是一个方面，还需要多元化的支付工具体系和多层次的支付清算系统为服务功能扩展提供支撑。
过去10余年，大陆的支付体系沿着高效、市场化的方向取得了巨大的进展，目前从市场到监管，大陆金融业正迎来一个快速变革的时代。推动这个变革的动力，来自于对金融危机的反思，来自于实体经济的新需求，也来自于互联网等新兴力量的融入，在经济、金融体系日益复杂的情况下，未来也会呈现新的发展趋势，值得我们继续关注。