中小银行 如何参与消费贷竞争

近期，银行消费贷“价格战”轮番打响，贷款利率一降再降。多家银行推出优惠活动，部分产品的贷款利率降至“2字头”，甚至有的贷款利率跌破了2%。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受中国经济时报采访时表示，银行积极发展消费贷业务，并且利率水平较低，从宏观方面有助于扩大内需，稳定经济增长，从微观方面有助于满足居民消费需求，降低居民消费成本。因此，在综合平衡宏微观影响的基础上，银行需要做好产品研发和市场营销，满足居民消费中的合理信贷需求。

中国银行研究院研究员叶银丹向中国经济时报表示，当前为了吸引客户，银行之间消费贷产品展开了较为激烈的竞争。一方面，当前消费市场相对疲弱，居民消费信心不足、对未来收入预期不佳，通过贷款来消费的意愿不强，造成银行消费贷业务竞争十分激烈。另一方面，下调消费贷利率是银行为了刺激消费、支持经济增长，以及响应政策号召和满足自身展业需求的一种营销策略。

“银行间消费贷业务的‘价格战’，主要是市场行为。对银行来说，要增加消费贷业务，降低消费贷利率是较为有效的刺激方式。不过，商业银行需要注意如何有效控制消费贷风险，特别是对于还款能力较弱的消费者。”上海交通大学安泰经济与管理学院、中国发展研究院副研究员钟辉勇在接受中国经济时报采访时说。

叶银丹预计，消费贷业务未来发展将呈现三大特点，一是加快数字化转型和创新。消费贷业务将继续向线上化和数字化转型，提供更加便捷、高效的服务。二是推动产品差异化和服务优化发展。同时，银行将优化客户服务体验，提供更加灵活的还款选项和更优质的客户服务，以增强客户满意度和忠诚度。三是做好风险管理和监管合规。银行需要遵守监管机构的规定，如利率市场化原则、不良贷款率控制等，确保业务的合规性。预计银行将更加注重业务风险防控与业务可持续问题，避免过度竞争导致的市场风险。

对于中小银行应该如何参与消费贷的良性竞争，娄飞鹏认为，中小银行需要充分发挥自身优势，结合主要服务的客户群体或者区域经济特点，创新针对性消费信贷产品，更好满足居民的消费信贷需求。中小银行需要做好客户准入，围绕客户真实的消费信贷需要提供信贷支持，防止过度营销等引导客户不顾个人实际情况超前消费或者盲目消费。

在钟辉勇看来，可以通过在不同环节采取更好的策略来合理增加消费贷规模。比如对目标客户群体的深入分析识别，通过推出多样化的消费贷产品、线上线下结合的营销策略、提升消费贷审批效率等措施，提升消费贷银行端的服务。

中小银行可以更好利用大数据和人工智能技术，建立更为精准的客户画像，以及针对不同群体客户的信用评估模型，识别高风险的客户进而降低违约率。尽量分散贷款组合，避免集中在某一行业的客户群体。另外，加强贷后的监控与管理，定期评估客户的还款能力，及时发现潜在的风险。

叶银丹建议，中小银行应该根据市场需求，开发多样化的消费贷产品，满足不同客户群体的需求。例如，可以推出针对特定消费场景的贷款产品，如旅游、教育或家电购买等，提供个性化的还款方案和优质的客户服务，以增强用户体验和满意度。

“面对大型银行的竞争压力，中小银行可以通过与其他银行、金融机构或科技公司的合作，共享资源、技术和客户基础，形成竞争优势。”叶银丹说，通过合作，中小银行不仅可以提高自身的市场竞争力，还能够更好地控制风险，实现可持续发展。

关于风险管控，叶银丹认为，中小银行应建立健全内部风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等，并确保风险管理措施覆盖所有业务流程。通过制定风险管理政策，核定客户等级和风险限额，确定客户授信总额等方式，实现风险的预先控制、过程控制和事后控制。加强科技在风险管理中的应用，利用大数据、AI等技术进行风险评估和信用评分，提高风险识别和预警反应的速度和准确性。