专访／面对金融数位浪潮 张立荃：我有很高的危机感！
「我跟同仁讲：『我有很高的危机感』，没有人可挡得住数位革命的浪潮，挑战的是，银行要用现有的方式运作，在目前法规的限制条件下，是悲观的。」凯基银行总经理张立荃说，主管机关筑起高墙，金融业在里面受冲击不大，但墙能够撑多久？一旦冲破墙倒下来，水直接冲进来，金融业恐怕连反应的机会都没有。
数位金融大潮来袭，撼动传统金融业的铁饭碗，金融业的机会在哪？
张立荃分享了一段故事：「有一次跟几位董总，被顾问公司请去听关于金融未来趋势发展的说明，其中有位总经理，是以前在外商银行的前辈，他说：『你讲的这些事情，我30年在银行都听过，30年后你们还在讲同样的东西，我不觉得对我有什么影响。』」
张立荃回应：「前辈啊，30年前人家在山的那一边，现在已经走到城门口了，没进城而已。」他认为，金融数位化趋势，对全世界银行的变化会很大，而且这波改变在近10年，甚至于5年内，就会看得到。
数位浪潮的改变，不会是从银行开始，而是所有的产业。所谓的数位革命，从「过去供给决定需求」，从网路、互联网等都影响每个行业，现在已「变需求决定供给」。
张立荃说，银行开始做客户分群，透过数据分析，来给予同质性客户特定的服务，现在是需求决定供给，「你不这样走的话，就没办法在未来的社会生存。」
▼面对数位浪潮，张立荃有很高的危机感。（图／记者林世文摄）
面对金融数位趋势的来袭，张立荃坦言：「主管机关筑起高墙，我们在里面，没有受那么大的冲击，但问题是墙能够撑多久，一旦冲破墙倒下来，水将直接冲进来，我们连反应的机会都没有。」
目前业者都在积极冲破这筑起的高墙，「说不定那个洞就是『监理沙盒』，监理沙盒有可能就戳出一个洞来。」
他也直言：「依市场目前的现实状况，这高墙迟早会倒下。」当全世界都在做改变，对银行而言，若还没做好准备高墙就倒下，就是别人拿大砲进来，把全部都轰掉了。我们希望能有一点时间，希望法规也给银行一点空间。
张立荃：「你要别人取代你，还是取代自己的过去」。
数位银行、行动支付、区块链等愈来愈多金融科技，让金融业备受挑战。张立荃表示，银行能赚钱的东西就是利差跟手续费收入，再来就是外汇的汇差跟手续费，这三个是银行目前会赚钱的，但银行为了赚这些钱，事实上承担了很大的成本，包括法规、资讯、人力成本等。
银行要拿到吸收存款、交易的执照，花的成本越来越多，不过金融科技业者，只要不碰法规、吸收存款等，就可以做相关业务，但这就是现实，没有公不公平，「你要别人取代你，还是取代自己的过去」。
张立荃说：「我有很高的危机感，没有人可挡得住数位革命的浪潮，挑战的是，要有现有的方式运作银行，在目前法规的限制条件下，是悲观的。」
目前金融科技发展阶段，还是温水煮青蛙。「现在多数在谈的金融科技，还是在表面上」他表示，银行分行还是开着，智慧型分行里面加个iPad就是智慧分行？事实上后面的脑尚未连接起来，对于金融科技，台湾金融业还有很多基础建设需要做。