專家教你保／颱風洪水險附加條款 添保障

南山人寿顺福通讯处处经理庄家隆。南山产／提供

今年台风侵袭频繁，传出不少灾情，有些民众的房屋因风灾受损，有些人的爱车成了泡水车、甚至被吹倒的路树压毁，损失惨重。但因为台风属于天灾，并不在一般住宅保险或汽车保险的保障范围内，因此呼吁大家应及早做好防台准备，牢记「加、减、乘、除」防灾四原则，且平时就要为住宅或爱车投保「台风洪水险附加条款」，来转嫁财产损失的风险。

「台风洪水险附加条款」属于附约条款，无法单独投保，民众必须先投保汽车车体损失保险、或住宅火灾保险等主保险契约后才可额外加保。

面对台风豪雨来袭，建议牢记防灾四原则 图／经济日报提供

然而，「台风洪水险附加条款」其实是一般通俗简称，针对汽车车体损失保险可加保的是「汽车车体损失保险台风、地震、海啸、冰雹、洪水或因雨积水附加条款」，原则上只可以与车体损失主险同时起保或退保，如在中途加保者，保费仍须以一年期计收，若在中途单独退保台风洪水险者，则不予退费。

另外，针对住宅火灾保险则是可加保「超额台风及洪水保险附加条款」。虽然住宅火险自2020年起已扩大承保「台风及洪水灾害补偿」，若投保标的物于保险期间内，直接因台风或洪水事故导致被保险之住宅淹水达50公分以上，符合「水灾灾害救助种类及标准」之淹水救助时，可依承保建筑物所在地区获得7,000元至9,000元不等的补偿金。

但是，台风洪水不仅会造成建筑物本身的毁损，还会让家具或家电报销，家中装潢、粉刷与地板也可能因泡水而严重毁损，也就是说，住宅火险既有的台风及洪水灾害补偿的保障，恐不足以填补实际损失。因此，建议民众在投保住宅火险的同时，仍要加购「超额台风及洪水保险附加条款」。

以台北市五层楼公寓的一楼、25坪大小为例，若加保超额台风洪水险、建筑物保额182.8万元，自负额为每一事故赔偿金额之5%，一年的参考保险费约3,285元。若因住家建筑物淹水，经评估建筑物实际损失100万元，自负额仅5万元，其余的95万元建筑物损失将由保险公司赔付；而家具、家电等动产部分的保障，则亦可另外加费加保，转嫁损失风险。

但要注意的是，如果承保之保期已包含在台风季（5/1至10/31）内任何一天，如在中途加保者，保费仍须以一年期计收，即便未来中途退保，「超额台风及洪水保险附加条款」之保费也不予退还。

（本文由南山人寿顺福通讯处处经理庄家隆提供，记者齐瑞甄整理）