「10万元保单纾困借款」不借对不起自己？　专家示警两大风险！

▲保险法专家提醒，「10万元保单借款纾困」有两大风险。（示意图／南山人寿提供）

记者陈依旻／台北报导

「10万元保单借款纾困」持续开跑，由于利率仅1.28%，在网路上引起「不借对不起自己」的讨论，但专家提醒，在申办保单借款前，必须先评估「保障缩水」与「保单可能停效」等两大风险，以免面临偿还贷款及保单失效两头烧的窘境。

停效发生事故「保险公司不理赔」

台湾《保险法》权威刘北元指出，保单借款的利率在传统的保险商品上，通常是预定利率往上加二码（0.5个百分点）。所以申请保单借款时，必须留意保单的预定利率，并举例，在过去高利率投保的年代，一张终身人寿保险保单的预定利率可能会高达6%，甚至超过7%，如果用这类高预定利率的老保单来做保单借款，保单借款的利率容易达到保险公司自订利率的最高上限（例如有些保险公司利率上限可能高达6.9％），一旦3年纾困优惠贷款期满后，若民众还要继续贷款，则还款利率将会高得吓人，此时保户就要有评估自己有没有能力还款，预先做好还款计划。

另外，刘北元也强调，若在借款期间发生保险事故，保险公司会将借款本金及未缴利息从理赔金额中扣除，使保单原有的理赔保障缩水，甚至在本息持续翻滚的情况下，一旦本息超过保价金（保单价值准备金），保户将会面临保单停效的风险，如果在停效期间发生保险事故时，保险公司将不负担任何理赔责任。

不是每张保单都能贷

值得注意的是，10万元保单纾困属于政策性保单借款，虽然利率低廉，但并不是人人都可以申请，除了要求「每一要保人在单一公司只能借一次」之外，也受限于申请借款者有没有符合「身心障碍者」、「中或低收入户」、「特殊境遇家庭成员」、「符合政府个人纾困补助条件者」、「受新冠肺炎疫情影响以致经济困难者」等5大条件的资格。

其次，保单借款的方式，就是由保户（要保人）依保单里面的「保价金」做为担保，向保险公司借款，所以，医疗险、意外险等保单没有保价金，无法被拿来办理保单借款。