保单审核期间发生车祸！「脚严重伤坏」顺利核保 专家分析3大重点曝光
▲民众都好奇，保单审核期间，如果发生意外，保险公司是否会理赔？（图／pakutaso）
失能险改版，让多数民众赶在6月30日前抢购，导致保险公司核保「大塞车」。然而若在保单审核期间，突然发生意外事故或疾病，保险公司会理赔吗？如果在保单审核期间发生事故，能享有保障吗？专家建议，民众可先掌握住3大重点，就能依据自己的权益进行理赔申请。
锭嵂保险经纪人总经理赵惠仙表示，锭嵂保经今年从二月至六月，4个月期间就送了近8万件的失能险要保书；从签要保书到拿到保单，最长等待有超过4个月，各险种的保障起始日皆不同。民众在签约时应先充分理解，若在保单审核期间若发生保险事故，可先收集相关单据，待保单核保后，透过专业的保险从业人员，依据权益进行理赔申请。
1、各险种保障生效期不同
赵惠仙表示，各险种的生效日依保单条款而有所不同，而保险契约的生效日可以回溯到签下要保书、保费付款授权书的日子，也就是所谓的要保日期。例如，如果6月1日签署要保文件，对健康告知事项无不实告知，业务员按程序送件审核，保户的保障权利就会被保留，不管核保期间拉多长，保障起始日都是从6月1日开始。
▲锭嵂保险经纪人总经理赵惠仙。（图／记者杨络悬摄）
2、核保期间的保障，意外赔偿机会较高
根据《保险法》规定，保险公司收到要保文件及第一期保费才会开始理赔，部分保险公司会在收到文件后视事故情况赔偿。保险事故若属意外事件，较容易判定而理赔，因为保险公司可以调阅病例；相对的，事故疾病就难以判定，也牵涉到体检和病史而列除其责任。
保单审核期间，若保户发生意外事故、疾病等，保险公司可能会采取契约撤销、加注除外责任，或是该事件不理赔等措施，这时就需要保险专业人员，在事故发生后能够立即为保户争取权益。
锭嵂举例，近期就有一名保户在核保期间发生意外事故的案件。该名保户在5月帮自己规划了一份台寿失能险保单， 6月2日上班途中，不幸遇上了严重的车祸，造成脚跟、脚底板严重的伤害，6月6日保险公司对保户发出抽检体检照会，但因车祸住院的保户根本无法进行体检。
因此锭嵂与保险公司协商，以生存调查及车祸事故三联单来代替抽样体检，且车祸发生为投保日期之后，故争取不做批注除外的原条件承保，顺利于7月9日核保通过，也让保户可以安心养病。
▲突然发生重大意外，影响生活重心。（图／pakutaso）
赵惠仙表示，意外及疾病的发生无人可以预测，而专业的保险经纪人能够协助保户，依据事故情形原因，评估可争取的空间条件，主动向保险公司协商按「原保障内容及理赔条件不变」或「争取承保及理赔条件」等方式，帮助保户取得应有的保障，捍卫保户应有权益，让保户在发生事故后，不用担心自己权益受损，这也是保险从业人员的价值所在。
要保书送审后保险公司会依据投保人年龄、健康情况、病历及职业等因素，评估该保户的身体状况，进行危险程度分类承保或照会，例如要求体检、补相关医疗证明文件、补填问卷等。若身体有状况却隐匿未告知，保险公司按规定有权力可解除契约。
锭嵂保经建议，民众应该在身体健康时，就预先规划保险，此时能够获得最优良完善的承保条件；若等到身体有状况或体检出现红字才想起保险，有可能会因为体况不良，面临加费、特约、除外、延期、甚至拒保，无法获得预期中的保障。