保護消費金融 關鍵在監管執行力

本月十四日，立法院财委会有立委抨击租赁业放款中小建商赚高利，成房市管制破口；再加上近年消费金融业务快速成长，「先买后付」（ＢＮＰＬ）等新模式兴起，有网红揭露「山道猴子」悲歌，或称租赁公司为「影子银行」，引发不少疑虑。为此，有立委提案将租赁公司纳入《金融消费者保护法》，或设立《融资公司法》，凸显出台湾消费金融领域监管的不一致性。

现行消费者保护框架主要包括《民法》和《消费者保护法》。依《民法》，消费者在面对不公平条款时，可以主张撤销或无效，这对于高利率或不明确条款具有保护作用。《消费者保护法》进一步要求业者提供公平、透明的条款，清楚揭露费用及风险，若业者违反，消费者可主张条款无效。

此外，租赁公司等业者的自律规范也起到了补充法律的作用，租赁公会对消费金融产品提出了一系列规范准则，包括融资标准、利率揭露及合作厂商管理等，这些措施有助于提高服务透明度，并减少诈欺或过度消费的风险。上市公司内部控制的健全也起到关键作用，证交所的查核机制亦可防止隐性费用或不公平条款。

尽管现行法律框架已涵盖大部分消费金融活动，但问题的症结在于监管的一致性与力度不足。消费金融核心法规《金融消费者保护法》旨在保障消费者在金融交易中的基本权利，要求业者提供透明资讯和确保契约公平性。然而，随着新型消费金融商品的发展，消费者面临更多隐性成本，例如高额利息、隐藏罚款或资讯不透明，在在加重消费者经济负担的风险。

消费金融行为的核心是向消费者提供金融服务，无论提供此服务的公司规模如何，只要是融资行为，都直接影响消费者的生活质量与经济安全，只有将所有涉及消费金融服务的业者纳入统一监管体系，才可全面保护消费者权益。若以公司规模区分监管强度，可能会造成小型公司逃避监管，但这类公司往往会提供不符合法律规范的金融产品；因此，统一标准的监管确有其必要性。

此外，消费金融保护的关键在加强监管执行力，应确保所有消费金融业者都受到《金融消费者保护法》规范，在一致的标准下保障消费者权益，在知情且公平的基础上选择适宜的金融商品。