备妥三大帐户 老后不用愁

两大龙头退休金建议

活太久、活得不健康、通膨吃掉资产价值等变数下，退休金该准备多少才算安稳？

南山人寿建议退休应有三大帐户，一是供应退休生活资金的财务帐户，二是若罹病或体况不佳的医疗预备金帐户，三即是需要长期照护的长照帐户，先设定退休生活费的所得替代率，如工作时月收入的90％或70％，再视缺口及各种变数，去调整准备。

南山人寿强调，愈早开始准备，利用时间复利及愈年轻体况应愈佳，保费可比较低等，可累积较多准备，同时工作收入若增加时，也可增加准备，预防不测风云。

南山人寿分析，可作为退休金加分项目的，是社会保险（如劳保老年给付）、劳退年金、自行准备的年金保险、还本险、寿险。

而减分项目的则有退休金制度改革的缩水比率、通膨比率、医疗费用或其他额外支出；另外如中途失业、未必能依计划继续提存等，都要有些因应措施。

南山人寿对退休的三大建议，一是即早准备财务后盾，保险的特色就是稳健保值，以保单做退休规画、长期持有，可透过时间复利，有效累积资产或退休金；可依据准备时间长短及退休财务需求，分别选择增额险、还本险或是年金险商品灵活搭配。

二是紧急时要有「医靠」，避免失业或退休后有突发医疗金需求，侵蚀退休准备，建议尽早规划适当的医疗保险，先有基本医疗保障后，再检视是否有家族病史，再依照自己状况，投保重大疾病险或终身防癌险等。也可考虑具保费折减、增加保额或现金回馈的「外溢保单」，鼓励自己落实或提升健康管理。

三是提前规划长照，在高龄化、平均余命延长下，失智、失能人口增加，加上少子化，无子女可照料下，面对可能长达八年以上的长照费，建议可用长照险提早规划，这类保单有一次给付保险金、分期给付保险金，也有些是有身故保障，亦或只有长照保障，还有短期照护给付的保单，可视需求与预算事先规划，让晚年可有尊严及不造成家庭经济负担。