退休理财术－趁年轻备妥2帐户 不当下流老人

下流老人的三大风险

担心成为「下流老人」吗？若不想过上「又病又穷又孤独」的老年时光，台湾人寿建议，趁年轻备好两大帐户，即退休金与健康帐户，才能延缓衰老、避免重症或无人照护，甚至可以游山玩水吃美食，预约上流的老后年华。

日本社会学者藤田孝典在2015年著作的「下流老人」，形容高龄者又老、又穷、又孤单，引发的社会问题，台湾将在2025年将进入超高龄社会，也就是平均每五个人就有一人是逾65岁以上的高龄者，再加上医疗科技进步，国人平均余命不断延长，65岁退休后，平均要再活15年。

台湾人寿指出，国人平均不健康余命是8.5年，等于退休后可能有一半时间是经常往返医院，医疗费用高，吃掉退休准备；现在全球面临通膨问题，若每年通膨率2％，35年后购买力将减半，年轻时存的退休金，退休后真的够用吗？再来是少子化趋势下，加上不婚族、顶客族，老后又生病，是否有人照顾，台寿指出，国内长照险投保率仅3.73％，很多人可能要靠存款或社会福利。

若只靠劳保，退休后每月可能不到2万元，吃都成问题，一点都病不起，加上劳工退休金，每月可能有2～6万元，可以维持基本的生活，但要活15年以上，恐怕也要省吃俭用，因此台寿建议，应趁早储存退休金帐户。

且据台寿调查，有66％的受访者认为退休金会来自个人储蓄，64％表示未退休前就已开准备退休金，且普遍是从40岁前就开始启动，利用时间复利累积资金，若是年轻小资族就用定期定额方式投资股票、ETF或投资型保单，若是准退休族的中高龄者，就会采趸缴方式，如类全委投资型保单去规画退休现金流；即便退休后，也会用利变寿险或利变年金，继续为退休金增值或保值。

第二就是储健康帐户，台寿指出，若每天健走15分钟可降低14％的死因，若每天运动30分钟，可延寿四年，定期健检可降低罹癌死亡率，因此如外溢保单可鼓励注意体况及养成运动习惯，癌险、重大伤病险及长照险等，则可预先规划重病及需要长期照护的风险。