适合爸妈的养老金也没了...

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大家好，我系浪浪。

目前看起来极具吸引力，复利能达4%的这批养老年金，全部都要下架。

现在两个月过去了，我之前文章里给大家列出来的3款年金，就只剩下1款了。

但最近收到通知，

这一款下架我是挺不舍的，养老年金一直有，高收益的偶尔有。

但是高收益又适合40岁以上人群买，买完可以快速领收益还不错的，就真的极其稀缺了。

我们很多读者不愁自己的养老，主要也是不敢愁，现在就愁爸妈的，又怕爸妈理财被骗了，又怕将来的赡养支出太重。

那么这一款简直是及时雨，60岁的爸妈买，65岁开始领养老金，复利高达4.41%，。

这波养老金的缩水，不是保险公司说了算的，而是监管来了一招釜底抽薪，推出了第四套生命表。

生命表即是国民的预期寿命表，它是养老年金的定价基础。

保险公司根据这个表去定价，如果表里的数据是人均预期寿命在78岁，那么就给到80岁以上的年龄段超额收益。

因为它预计的是，绝大多数人都拿不到这个收益，所以这点儿超额收益，给就给了。

但实际是什么情况呢，是人均的预期寿命一直在涨，去年统计的是一线城市女性预期寿命都到90岁了。

只要不生啥难搞的大病和意外，一线的女性大概率能活到90岁以上。

而保险公司之前的产品，还是在按照旧版的生命表来定价，有的假设预期寿命78岁，有的甚至更低。

那这里就出现了一个BUG，原本假设绝大多数人拿不到的收益，实际中变成绝大多数人都能拿到了，关键还是保证收益。

大家知道利率下行是长期趋势，知道随着人口老龄化，投资收益率会越来越低。

现在觉得3%太低，以后可能要买配置股票资产的基金，才有机会拿到这个数。

而当这个未来到来的时候，保险公司承诺要给的这部分保证收益，就变成了后续每年要持续贴钱的负债了。

太阳底下没有新鲜事，这个事情在90年代也发生过，叫做利差损事件，而利差损往往是后知后觉的，没个十年八年意识不到。

当时背了利差损的保险公司，至今每年还有一部分利润，在输送给当初的那批保单。

但保险公司吃亏了吗？也没有，保险公司算的是总账，这部分亏损了，我可以从另一部分赚回来，当年的预定利率下调到2.5%，就是这么个逻辑。

这里面，当初买了那批高收益保单的，赚了，保险公司算总账也没亏，亏的是后来时代变迁之后，去买了2.5%的那批人。

所以我才一直强调，保证收益型的产品是最简单的，保险公司担心什么，你就去买什么。

连保险公司这样的机构，每年聘请这么多专业人才，手握海量资本和资源，都怕将来投资的收益率跟不上给你的那3-4个点。

那作为普通人，更是啥也不要想，只能买点保本理财了。

现在养老年金缩水这事，就跟当时的节点很像了，都是由于保险公司慢了市场两三拍，所创造出来的配置窗口期。

想踏踏实实地多薅点养老钱，现在还可以挑个没下架的产品，做个投保计划，每年一点一点先买起来了。

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