观念平台－2021年数位金融将主导金融服务业发展

2020年已经即将结束，过去一年里全球民众及许多产业受到新冠肺炎疫情较大冲击。国内在政府及全民共同努力之下，展现令国际刮目相看的防疫成效，因此大众生活及企业营运也相较其他许多国家正常，同时2020年前三季的经济亦呈现正成长。不过，以国内市场为主的金融服务业实际营运状况受到一定拖累。

在国内金融服务产业中，以本国银行为例，其营运受到新冠肺炎疫情一定的影响。根据金管会统计，2020年1至9月本国银行的全体收入较前一年同期减少5.2％，较2019年同期的年成长0.8％表现下滑。同时，2020年前九月的税前盈余亦较前一年同期负成长13.2％，不如2019年1至9月的年增长6.9％。

虽然疫情令产业经济和民众生活受创，但对金融服务业而言并非全然只有负面影响，数位金融服务反因此受到推助而加快发展脚步。依照金管会资料，截至2020年6月底，本国银行数位帐户已来到492万户，不仅较今年第一季成长18.6％，也较疫情前的2019年底338万户增加45.5％。同时，2020年1至7月行动支付的金额已达1,209亿元，为2019年同期532亿元的两倍多。可见疫情令人们尽量减少不必要接触之下，消费者对零接触的数位金融服务需求大幅上升，促使原本疫情前数位转型已较其它产业较快速的金融服服务业，于疫情期间的数位化发展得以进一步加快。

目前国际面临年底冬季新一波疫情的挑战，而随着疫苗准备成功推出的好消息，在即将到来的崭新2021年内具有「黑暗总会过去，黎明终将到来」的期待应会更加明显。对国内金融服务产业来说，除需密切注意国际疫情的状态外，金融科技、场景应用、生态圈、资安及监理、开放银行等面向皆是可关注的发展重点。

首先，疫情应可逐渐获得控制。进入秋冬之后，欧洲和美国新一波疫情明显再度来袭，致使许多国家和地区被迫进行部份封锁并限制正常经济活动，而亚洲因防疫措施执行较稳健，疫情控管相对良好许多。目前国际共识普遍认为疫苗是解决疫情的关键，而随着疫苗问世应会使疫情控制往正面发展，全球经济复苏脚步可望逐渐稳定，对国内商业环境将会更为有利。

再者，金融科技投资仍会持续增长。依据金管会，国内整体金融业2019年对金融科技的投资金额为165.2亿元，较2018年117.3亿元成长40.8％，预估2020年将可成长14.3％至188.8亿元。同时，金管会也公布「金融科技发展路径图」作为未来三年推动的依据。在政府具有更明确发展蓝图之下，预期业者对金融科技相关发展的投入应会持续增长。

第三，增加服务应用场景将为数位金融发展焦点。在数位金融时代内，金融业者欲将过去面对面服务的习惯顺利大幅改变成透过冷冰冰的电脑或手机荧幕，重点在于必须创造与面对面服务一样温度的顾客体验。然而，若数位金融可使用的场域不够多，将难以创造令消费者满意的体验并持续提高客户使用意愿。所以，未来金融机构应会更加着眼于场景应用的发展，让数位金融能更全面地融入民众生活。

第四，生态圈将渐成为各大型金融机构营运重点。今年内已有大型金融机构建立与经营生态圈，而随着纯网银逐步加入战局，生态圈应会成为各大金融业者必须重视且着手建立的重点营运策略。在高度竞争的数位金融时代内，金融业者应抛开过去单打独斗的方式，进行跨业和跨虚实的整合并透过异业结盟找出适合的生态圈运营模式，此举将会是数位服务战局中脱颖而出的关键。

第五，资安与监理将备受重视。金管会于2020年8月发布「金融科技发展路径图」和「金融资安行动方案」，不仅给予推动金融科技明确方向，亦强调资安和监理发展的重要性。随着数位金融更融入大众生活，提供安心、便利、不中断的金融服务将是主管机关和金融机构更重视的目标。

第六，开放银行将持续推进。迈向开放金融应是大势所趋，而开放银行为此一趋势的发展重点，政府和业者亦会努力持续推进。不过，随着逐步将资料开放的权利交还给消费者，过程中金融机构如何在创造更多服务创新及个资安全之间做到极佳的平衡，则是开放银行未来能否具有更顺利且更好发展的关键。

2021年经济环境可望更稳健且纯网银准备加入营运行列，国内金融机构应会提供更多元的数位金融服务，除提高自身竞争能力外，也将努力掌握未来新商机。因此，受疫情带动的数位金融发展，预期将不会因疫情好转而出现放缓的情况。