《金融》储蓄险恐引抢购潮 锭嵂保经：停看听

金管会5月为因应全球央行降息、市场零负利率，将自今年7月起将调降保单责任准备金利率，3年期以下新台币与欧元保单利率甚至下看到零，让过去热门的储蓄险保单可能将正式绝迹于市场，就算市场仍找得到，保费也比现在贵上5～30％。面临停售与保费调涨预期心理，7月以前难免会出现一波储蓄险的抢购潮，锭嵂保经建议民众不需要跟着抢购，应采取『停、看、听』来检视资金与生活规划。

锭嵂保经南二营业处区经理李育帆表示，责任准备金利率调降会对保单与保费产生如此大的影响，在于这笔钱这是保险公司预先提存、未来准备支付保户保险金的费用，利率调降导致保险公司要提存的钱变多，因此保险公司通常会透过调涨保费的方式来降低提存的压力，反向来看，若责任准备金利率调高时，保费通常就会降低。

基本上，有保单价值准备金的商品，保险公司就要提存责任准备金。因此有保单价值准备金的终身型险种及长年期主附约保单，例如终身寿险、终身健康险、储蓄险、长年期定期寿险、长年期定期健康险等，都是本次受影响的对象。

根据锭嵂保经内部调查，发现保户在购买储蓄险时，最常询问的问题是「缴不出保费怎么办」、「要用钱可提前领回吗？」、「何时解约最划算」；而「储蓄险解约不会亏损」、「宣告利率=预定利率」、「可以每年领利息」则是常有的三个储蓄险的错误观念。李育帆认为，保户最好在签订保单前应先衡量自身金流状况，评估年收入、变现能力、存款、生活开销、紧急预备金等，免得遇到临时意外状况，无法负担保费，而产生不必要的亏损。

至于保户关心的解约与请领问题，很多民众的确有「储蓄险提前解约不会亏损，想拿回钱随时都可以」的错误观念，李育帆强调储蓄险唯有在满期后解约，才能完整拿回所缴保费，若在满期前解约或提领，将会造成保费的损失。至于将宣告利率视为预定利率，前者是保险公司运用利变型储蓄险保费进行投资的报酬率，后都则是计算保费的依据，这两者并不相同，且都不等于保单的报酬率，会混淆大多来自于业务人员并无诚实告知或说明不清所导致。

在停售与保费调涨心态下，锭嵂保经建议民众不需要跟着抢购，应采取『停、看、听』来检视资金与生活规划，评估是否真有需求。「停」：应思考停售抢购是常态，冷静思考自己是否真有需求；「看」：拿出自己或家人的保单，先请保险服务人员先检视，确认是否有投保补齐缺口的必要性。「听」：若真有投保需求，也该深入了解保障内容资讯，找出最适合自己的保单。