金融科技停看听－P2P借贷本无罪 普惠金融得实现

P2P媒合借贷成为全球金融科技发展极具创新的商业版块，然台湾长期依赖银行临柜及业务人员，须加紧脚步消除金融体系e世代隔阂。图／本报资料照片

P2P（Peer to Peer）技术作为金融科技发展最关键不可或缺的底层基础技术，若应用到金融产品可以连结不同产业以及生活场域，扩大金融服务范畴，还可有多节点增加资讯透明度、减降风险等诸多效益。相关技术应用在互联网线上买卖商品，称为电商，若在一般借贷融资，则称为线上媒合借贷，而近年来P2P媒合借贷俨然成为全球金融科技（FinTech）发展不可或缺、且极具创新商业版块之一。

P2P借贷仰赖诸多创新技术

综观全球P2P借贷发展，商业模式有三：1、借贷媒合；2、债权转让；3、发行理财商品。然其成功要素不仅是网路获客模式，还必须具备一套尖端移动互联网风控系统，落实P2P点对点技术，采取小额分散原则，以达借贷风险分散效果，另配合银行虚拟帐号连动使用，可做到帐务金流同步快速精准核销。此系统必须运用到许多创新技术，譬如爬虫大数据分析、OCR辨识_图片PDF、AI演算模组、生物特征辨识、P图防伪侦测、社群数据、智慧手机APP、电信传输及加密等技术，即时连动分析网路使用者行为，阻绝诈欺伪造，创新风险评估模组，建立AI逾期违约预测。

世界各国金融机构与民间借贷的市场占比相去不多，台湾也不例外，举凡亲友间、企业间透过不同型态资金往来，都属于民间借贷，其受众市场不同于传统金融机构，颇具稳定另一层社会经济之功能。

近年来因智慧手机崛起，手机生活已成常态，尤其35岁以下年轻族群，更是转变生活型态至数位网路社群，此类型消费者已不再走进银行，不喜欢面对面接受服务，疫情后尤甚，若要满足此类消费者，必须创新服务方式，而台湾长期依赖银行临柜及业务人员，缺少科技创新元素及社群金融服务，不仅与全球金融科技发展拉愈来愈大，更造成金融体系e世代隔阂，人才断层，诸多经营问题层出不穷。

金融业与FinTech共创平台，

有助P2P借贷除弊兴利

釜底抽薪之计，应采取开放政策鼓励，甚至奖励金融机构与金融科技业者互惠合作，与更多不限于P2P借贷平台之金融科技业者合作，以其作为产业共创媒合平台，一方面可藉其尖端科技力即时同步产业资讯，强化网路KYC，多一道风险筛选防火墙，还可扩大服务市场，让资金来源不限于金融体系，也让非金融资金共襄盛举，挹注民间产业发展，达到普惠金融效益。

相信如此一来，不仅可良善P2P借贷产业环境，还可透过传统金融与金融科技共创文化，吸引更多年轻才进入，解决人才断层问题。

虽然台湾于2023年爆发imB卷款事件，金管会于第一时间查明后表示「并不是所有业者都有这个问题」，且台湾P2P产业发展至今将近八年，其中不乏专业P2P借贷平台，其致力于「普惠金融」，协助许多金融弱势者渡过资金难关，不管是生活费、求学考研、交通工具、3C设备还是突如其来医疗费用，更有创新中小企业数位融资API串接银行提供资金者，显见P2P借贷仍属有益社会发展之金融科技创新。

AI金融科技跨业合作「做中学」，金融银行应与金融科技业者并肩合作，借助业者快速创新技术，提供金融资源共创平台服务产业，社会才能安定，实现普惠金融，方为正道。