P2P借贷面面观－创新金融商业模式 P2P网路借贷平台

CCE中华资金交易所经理叶鸿裕。图／戴辰

借钱给人，是一门好生意，给人机会，便能创造奇迹，从小到大面对升学、创业、结婚、生子等不同人生阶段，或多或少都有贷款需求，最先想到的应该找银行就对了。随着P2P借贷平台去除银行中介，也就是个人对个人金融的兴起，金融消费者增加不同的借贷新选择，直接媒合借贷双方，将有钱借出的人及贷款需求的人连结，这就是创新的金融商业模式。

P2P网路借贷平台开始于2005年英国伦敦，2006年中国成立首家P2P网路借贷平台，2015年达到高峰估算最多时超过3,500家。这种创新的金融商业模式，如雨后春笋般成立，缩短借贷等候期，创造时效性，然而有利就有弊，利是借贷双方可以快速媒合，借出者可以获得较高利息，贷款者可以付出较低利息，双方皆大欢喜；弊是先放后管缺乏有效的监管机制。

105年台湾P2P网路借贷平台正式成立，陆续多家业者跟进成立，107年9月金管会跟合法P2P业者说明须遵守「五不原则」，只要逾越，就涉及触法：1.业者，提供撮合金钱借贷契约服务，不得涉及发行有价证券，受益证券或资产基础证券等。2.提供借贷款项代理收付服务，不得涉及收受付款或储值款项等行为。3.提供资讯收集、资讯揭露、信用评等，资讯交接等服务，应符合个资规定。4.提供债权催收服务，不得有不当之催收或以骚扰方法催收债务等。5.其他相关作业，不得有广告不实或违反公平交易法、多层次传销管理等法令规定之行为。

106年12月「银行与网路借贷平台业者合作自律规范」正式备查，随着第三方支付业务开放，P2P网路借贷平台兴起，这个创新的金融商业模式，需要经历金融市场严格考验，只有合法合规的经营业者，才是最后赢家。（本文作者为CCE中华资金交易所经理叶鸿裕）