青、壮、老精准补强 让效果极大化

国泰人寿建议，「上有老下有小」的40～50岁三明治族，可加强重大伤病保障转嫁未来重担与风险。图／本报资料照片

岁末进行保单健检是最佳时机，可检视手上保单是否能在危机来临时，能够精准帮助自己转移风险。不过，寿险业者提醒，各大年龄层所需保单内容大不同，各种年龄层可是自身需求加强保障，大致上可分为青、壮、老三大年龄层，精准补足风险缺口，让保单效果极大化。

国泰人寿建议，建议民众着手保单健检时，可根据所处的生涯阶段与预算来考量，以满足不同阶段的保障需求和预防面临的风险。首先是30～40岁青壮年，规画时「先求有再求好」，在预算可接受范围内先规划「基础医疗」保险（如住院、手术、实支实付险），不仅在生病时能无痛享有更好的治疗品质，也能补贴工作中断的收入损失，预算有限者可先从定期险入手，用低保费打造高CP值保障，后续再逐步规划重疾防癌商品。

其次是「上有老下有小」的40～50岁三明治族，可加强重大伤病保障转嫁未来重担与风险，此年龄层须兼顾事业和家庭，经济与生活压力大，且迈入各种伤病好发期，建议可强化重大伤病险，建立全面保障防护网，于意外发生时利用保险做风险转移。

最后是50～60岁乐龄退休族，应补足高龄风险缺口，打造晚美退休人生，准退休族的经济负担与家庭责任相对减轻许多，不过风险承受力相对较为薄弱，且高龄医疗需求及风险增加，为避免医疗照护费用侵蚀退休金。

以年龄层来看，台新同样认为，可从三大族群思考，首先是30岁以下年轻人，初出社会薪水相对较少，最应该要避免住院医疗时带来的额外负担，应建立基本的保障，住院医疗、手术险、实支实付等基本保单为补强关键。

其次是30～50岁族群则因是家庭中重要的经济支柱，要将基本保障的额度拉高，并加上更多面相的保单，像是防癌险、长照险等，再扩大保障范围。

最后是50岁以上族群，随年龄愈高，需注意医疗相关保障是否足够，并适当提高保额，且已接近退休年龄，也要检视因应退休生活支出的保障规划是否足够。