全周期全场景深耕汽车金融 建行信用卡荣获“中国最佳汽车贷款产品”奖

近日，国际权威媒体《亚洲银行家》主办的“2024年度中国奖项计划”评选结果揭晓，建设银行信用卡新能源购车分期独家斩获“中国最佳汽车贷款产品”奖。

《亚洲银行家》中国奖项计划是金融服务行业内备受尊重和认可的年度奖项计划之一，此次获得荣誉的背后，是建设银行信用卡长期以来深耕汽车金融领域的不懈努力，以全周期、全场景满足大众绿色金融需求，积极支持新能源汽车产业健康发展。

数字赋能，抢抓新能源机遇

当前中国乘用车市场呈稳步增长态势，2023年中国汽车产销量双双突破3000万辆，同比保持了两位数增长。其中新能源汽车产销量均逼近千万，同比增幅均超过30%。

今年以来，鼓励汽车消费利好政策频出。3月，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确金融机构可自主确定自用新能源汽车等的贷款最高发放比例；4月，商务部等七部门联合印发《汽车以旧换新补贴实施细则》，对报废两类旧车并购买新能源乘用车的，补贴1万元；5月，国务院印发《2024—2025年节能降碳行动方案》提出，“逐步取消各地新能源汽车购买限制”“落实便利新能源汽车通行等支持政策”。

政策暖风频吹，无疑推动了汽车金融市场的繁荣。我国的汽车金融行业萌芽于商业银行贷款，后经政策放宽，形成了汽车金融公司、汽车融资租赁公司、互联网汽车金融公司等多元主体并存的局面。银行汽车金融以其专业的服务能力，成为不少消费者购车时信赖的选择。

咨询机构报告显示，目前我国汽车金融市场渗透率约为51.5%，美国、德国、法国等成熟市场，汽车金融渗透率普遍在70%以上，由此可见，我国汽车金融仍有较大提升空间。特别是新能源汽车市场的蓬勃发展正在给汽车金融服务带来一场深刻变革。燃油车时代，汽车金融多数是“先买车，后贷款”模式，消费者在经销商挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。而不少新能源厂商都采用直营模式。消费者在购车时通过厂商或银行App直接申请信贷服务。这一模式下，不仅购车环节更加简单，还可以帮助消费者省去汽车贷款手续费、担保费等第三方机构收取的费用。

针对新能源厂商直营营销模式，建设银行创新推出“一点接入”的数字化汽车金融服务新模式。该模式由建设银行总行“一点”接入新能源厂商系统，客户在厂商应用程序即可完成金融需求的提交，实现金融、购车、售车的高效融合。

此外，依托同业领先的数字化风控能力，建行信用卡为新能源厂商提供了行之有效的全流程数字化风险管理。贷前加大大数据核查，实时调用各类信息数据库、审批评分模型、大数据工具，客户额度立等可得；贷中通过外部系统直连，有效落实发票验真、车辆权属验证等数字化风控；贷后推动公安部系统直连，通过线上抵押，让数据多跑路，让客户少跑腿。

目前，建行信用卡新能源购车分期已与特斯拉、理想、蔚来、极氪、问界、小鹏、小米和阿维塔等十六家新能源汽车厂商开展总总合作，并且是特斯拉、小米目前唯一合作的国有大行，同时，持续加大与上汽、广汽、一汽等传统汽车厂商在新能源车型的合作，覆盖主流品牌八十余个，新能源厂商的总总合作品牌数量同业领先。

做深做细，打造“汽车金融生态圈”

随着汽车保有量持续提升，一二线城市汽车销售趋于饱和，同时，基于成本考量，汽车厂商直营基本只覆盖高线城市，建行信用卡发挥金融覆盖广的优势，帮助厂商下沉到广阔的三、四线城市和县域市场。

今年5月，工信部等5部门下发《五部门关于开展2024年新能源汽车下乡活动的通知》。建行信用卡在县域乡村地区，开展“汽车下乡”及惠民团购活动，推出购车分期“身份证+驾驶证”两证贷业务，有效支持下沉市场客户购车需求；结合县域汽车消费特点，将多款小型非营运面包车及皮卡车型纳入购车分期业务服务范畴，有效支持农村地区生产生活的用车需要。

在汽车消费服务体系打造方面，建行信用卡在业内首创购车分期“三级对接”服务体系，形成总行、主办行、协办行多层级专业高效协同经营体系。截至目前，建行信用卡在厂商端已与超过80个品牌厂商达成总总合作，在经销端与全国百强经销商集团合作签约60余家，签约合作一级经销商1.6万家。

汽车消费具有体量大、潜力足、产业带动作用强等特点，是消费复苏提振的重要抓手。建行信用卡为了落实金融管理部门鼓励汽车消费的要求，减轻消费者负担，客户分期购买新能源汽车时首付比例最低可至零。此外，建行信用卡开展“龙行好运，购车有礼”营销活动，积极与各级政府主管部门、行业协会合作，通过“建行生活”平台、现场展会、政府平台承接开展汽车消费券发放、专项补贴等促销展销活动。同时，建行信用卡积极将金融服务延伸至细分市场。由于中国汽车市场庞大，品牌、型号众多，地区差异大，二手车的估值更为复杂；新能源汽车技术日新月异，又带来了新能源二手保值率低等新挑战。针对上述问题，建行推出“龙E贷好车”二手车分期产品，同时对于以旧换新的客户，酌情减免提前结清贷款产生的违约金。通过盘活二手车市场，推动资源循环利用的绿色发展理念深入人心。

从传统汽车到智能网联汽车，得益于5G通信、移动互联网以及AI等技术的成熟，围绕汽车服务与空间的消费场景和创新商业模式不断涌现，为商业银行的汽车金融服务创新带来新的应用场景。建行信用卡围绕车主各类消费场景，打造了一个丰富多元的“汽车金融生态圈”。在客户端，以购车分期为基础，建行信用卡全力打造的“汽车金融生态圈”构建了车生活全覆盖的服务网络，为车主客户提供从学车、选车、购车、上牌、保险、洗车、停车、加油、维修、充电桩、违章处理、租车、代驾、二手车到旧车处置一站式、全生命周期的汽车金融新服务。据了解，围绕“车生活”消费，建行信用卡服务车主客户超过2300万户，每年提供优惠洗车、加油、道路救援、代驾等非金融服务数千万人次。在商户端，建行信用卡也为合作厂商提供客户资源和营销渠道，实现系统直连，线上获客；为经销商及车生活商户提供一系列对公普惠金融产品衔接，成为沟通连接BCG端，实现银行、客户、政府、企业商户之间交互和社会价值转化的桥梁纽带。

事实上，早在2004年，建设银行就在国内首创为“有车一族”量身定制的信用卡“龙卡汽车卡”。自面市以来，龙卡汽车卡就凭借优越的产品权益、鲜明的服务特色赢得了市场，成为同业同类产品标杆。2008年，建行信用卡业内首推购车分期，依托庞大的亿级信用卡客群，与权益丰富的信用卡产品体系形成紧密协同，建行信用卡购车分期在品牌影响、产品活力、渠道部署、服务品质、风险控制等各方面均有优异表现，累计服务客户超过千万户。

展望未来，建行信用卡将坚持以中央金融工作会议精神为指导，坚守“金融为民”的底色，围绕金融“五篇大文章”，践行普惠金融、绿色金融，将汽车金融服务深入三四线及县乡下沉市场，围绕全周期、新场景、新业态推出更多金融产品，强化对新能源汽车消费的支持，为提振居民消费、助力汽车市场的稳健增长和新能源产业的发展砥砺前行。