先探／互联网金融大放异彩

【文／陈怡如】

七月十八日，中国人民银行等十部会联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，表达对于互联网金融的支持。这算是中国在推动「互联网＋」大战略的重大进展，尤其互联网金融涉及必须严格控管风险的金融业，如何在创新和监管之下取得适当的平衡，考验着中国政府的智慧。此外，政策支持互联网金融发展，意味着「互联网＋」的时代已势不可挡。

阿里巴巴旗下的支付宝，算是互联网金融的先驱，原是为了取得网上交易买卖双方信任而诞生的第三方支付，随着淘宝的壮大，支付宝衍生了越多功能，除了淘宝上的支付之外，还可以在许多虚拟、实体通路进行支付，甚至投资基金（余额宝）、拍电影（娱乐宝），大大冲击了传统金融业的营运。

尽管传统金融业发出强烈抗议，但是支付宝依然持续壮大，政府默不作声的态度是关键。待态势明朗，政府也明确表态，第三方支付容许非金融机构跨入金融业务，传统金融业至此只能接受现实，既然无法阻止趋势的发展，就只好加入竞争行列。

互联网金融早已火热

而后中国又批准民营银行成立，首批试点的五家民营银行已经全部开业，其中由腾讯、百业源、立业发起的微众银行，是中国首家网路银行，微众银行没有实体营业网点或柜台，通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，不需要财产担保，重点在服务个人消费者和小微企业。微众银行的第一笔贷款更在中国总理李克强的见证下发放。

实际上，Ｐ２Ｐ（个体网路借贷）、网路基金销售、网路券商等等，各种型态的互联网金融早已相当活跃。

根据网贷之家的统计，迄今年六月止，Ｐ２Ｐ网贷营运平台有二○二八家，比去年底的一五七五家增加了近三成；贷款余额二○八七亿元（人民币，下同），是去年底的一倍；上半年累计成交额三○○六亿元，超越了去年全年的二五二八亿元。前三大依序是中国平安旗下的陆金所、红岭创投、人人贷。

行动支付、征信也受惠

基金销售就更不用说了，余额宝创造出货币型基金的销售奇景，更因此让与支付宝合作推出理财产品的天弘基金地位翻转；东方财富在提供海量的财经资讯之余，旗下的天天基金网，也是中国最大的基金销售平台。

因此，互联网金融的《指导意见》出炉，只是顺势监管目前市场上生气蓬勃的各业态，避免业者暴露于风险之下，也让互联网金融的消费者（或投资者）获得更多的保障，让互联网金融健康地发展。

中国总理李克强曾说，「互联网＋」会创造庞大的就业机会。从互联网金融也可以看出端倪，互联网金融虽然本质还是在金融，但涉及了行动支付、网路安全、大数据等等，这些都需要软体、硬体的支援，也就是近年表现强势的ＴＭＴ（Technology、Media、Telecom）族群。（全文未完）

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