小资三招买保险 钱花刀口上

寿险业者建议，小资族保险规划首重「保障」功能，优先建构基础保障最重要。图／Unsplash

小资族高CP保单打造三心法

小资族钱要花在刀口上，想要打造完整保障可优先从高CP值保单下手！寿险业者建议，小资族保险规划首重「保障」功能，优先建构基础保障最重要，可掌握「先保大再保小」、「先保近再保远」、「先求广再求深」等原则。

国泰人寿指出，「先保大再保小」以25岁的社会新鲜人为例，正在起步冲刺人生事业时，最担心突如而来的意外或重大伤病来袭，须负担巨额的医疗支出且恐造成工作收入被迫中断，建议先针对需一次性支付大笔医疗费用、财务损失较大的疾病进行投保，透过较低的成本补足损失大的保障。「先保近再保远」，为发挥预算之最大效益，建议从时间距离较近的风险开始投保，对于资金相对有限的年轻世代来说，投保意外保险的顺序应较失能保险与长照保险优先。「先求广再求深」，首先应建构基本保障范围，可优先考虑保费较低的定期险以满足保障的广度，例如基础医疗、重大伤病险等，若预算有余裕，则可视生涯阶段需求或较为担忧的风险强化保障额度。

台新人寿指出，三原则，一是可评估自身需求，先规划自益型商品基本保障：购买受益人是自己且可能会需要的保障商品为主，例如平常上班通勤担心发生意外伤害或骨折，可购买意外险商品；或为了减少因疾病、意外产生的医疗费用负担，可购买住院医疗/手术险商品。二是可以定期险着手：定期险具有低保费高保障的特性，且有一年期、10年期、20年期等弹性选择，在预算有限下可作为优先考量的保障规划，先求有再求好。三、善用主约搭配附约的方式规划：附约保费相对较为便宜，商品类型选择多弹性也较大，而附约无法单独投保，必须搭配主约来规划，透过主约加附约的方式可以建构更完整的保障内容。

凯基人寿建议，可「先定期再终身」处经济基础起步阶段的小资族，在可用资金有限的情况下，建议善用定期险低保费、高保障的优点，为自己规划基本的寿险及各类健康险保障，待资产逐渐累积，且随人生阶段承担不同家庭责任后，再升级为终身险并适时提高保障额度。

富邦人寿建议，小资族选择保险商品时，可以低保费高保障的定期险着手，依循「保年轻、保自主、保荷包」三大心法，循序渐进架构适合保障，提醒每月保费预算建议以个人月收入的1/10来规画。可及早建构医疗、意外和寿险的保障金三角，先选意外险搭配医疗实支实付险，以及一次性给付的重大伤病险，再根据个人自身状况（如工作性质、家族病史等）规画其他险种。