兴业消费金融资产规模稳步增长，助推双循环发展格局

近日,随着兴业银行2021年半年度报告的披露,兴业消费金融股份公司(下称“兴业消费金融”)上半年的业绩也随之浮出水面。截至2021年6月30日,兴业消费金融资产总额520.66亿元,各项贷款余额496.25亿元。报告期内,兴业消费金融实现营业收入38.69亿元,同比增长30.62%,三年来复合年增长率达到22.83%,净利润10.24亿元,同比增长92.48%。

据笔者统计,在目前已披露财务数据的消费金融公司中,兴业消费金融的资产规模位列第三,同比增幅高达49.47%,仅次于招联消费金融与马上消费金融。而在净利润层面,兴业消费金融净利润水平上升至行业第二,与招联消费金融共同进入“10亿”阵列。

得益于国内疫情得到稳定控制,消费金融行业或迎来业绩复苏。据央行发布的2021年二季度中国货币政策执行报告显示,居民收入稳定增长,消费意愿有所改善。上半年全国居民人均可支配收入名义增长12.6%,上半年社会消费品零售总额同比增长23.0%,两年平均增长4.4%,比一季度加快0.2个百分点。

2021年上半年,消费金融公司整体实现强劲反弹,而其中头部消金公司业绩分化加剧,招联消费金融、兴业消费金融等银行系消金公司已与其他企业拉开差距,中邮消费金融也在2021年上半年净利润激增10倍跻身行业前五。从整体业绩来看,上半年营收排名前五的消费金融公司中,有4家公司股东系银行背景。

作为银行系消费金融公司的代表,兴业消费金融在控制风险和降低资金成本方面优势凸显,并在资产规模稳步增长的同时积极践行普惠金融,重视履行社会责任,展示了行业高质量发展新趋势。

自建线下团队严控风险,多元化融资渠道降低资金成本

依托于兴业银行综合性金融集团优势,兴业消费金融在成立之初主要就着眼于传统银行无法触及的长尾客群,并一直坚持自建团队严控风险,落实新行业信贷业务的尽调要求,实施“面谈面签、亲核亲访、送贷上门”的标准化操作规范。

据悉,兴业消费金融审批贷款时考虑的因素包括借款客户的工作、家庭稳定性、个人征信及历史还款记录、隐性负债及其财富积累等情况,综合评估客户的还款来源、还款能力及其还款意愿,评审客户违约概率和贷款欺诈的可能性,确定最高贷款额度及贷款期限,保障授信额度及贷款方案的合理性及其对借款客户实际偿债能力的适配性。

此外,兴业消费金融还拥有丰富的融资渠道,从而获得更低的资金成本,为消费者提供更普惠、更具竞争力的金融服务,保障公司业务良性运转。

近两年,监管对贷款利率下降作出引导,对联合贷出资比例提出要求,并对发放网络小贷牌照进行限制,因此,拥有更多融资渠道的消费金融公司将拥有更大的优势,在贷款利率下行的情况下,更低的资金成本将有利于消金公司拓展产品边界。

据笔者了解,目前消费金融公司的融资渠道主要包括股东存款、同业拆借、资产支持证券、金融债、募集银团贷款等五个方面。

在上述融资渠道中,通过资产支持证券、金融债、银团贷款等方式融资均对金融机构的成立时间、经营成果等方面提出较高要求,如消金机构获批发行金融债,就要求具有良好的公司治理机制、完善的内部控制体系和健全的风险管理制度;资本充足率不低于监管部门的最低要求;最近三年连续盈利;风险监管指标符合审慎监管要求;最近三年没有重大违法、违规行为;中国人民银行和银保监会要求的其他条件。

目前,兴业消费金融实现了上述所有融资渠道的全面覆盖,足见市场对其运营实力的高度认可。在今年7月,兴业消费金融宣布完成了2021年首期两年期银团贷款的募集工作,本次银团贷款共吸引了七家银行参与,募集资金12亿元。除了本次银团贷款,今年以来,兴业消费金融还发行了19.6亿元个人消费贷款资产支持证券,并在今年3月发行了一单15亿元的金融债券。

值得一提的是,在今年3月中国货币网披露的兴业消费金融关于未来两年“兴晴”系列个人消费类贷款资产支持证券注册申请报告显示,兴业消费金融拟在自获准注册之日起2年内在银行间债券市场发行4-8期ABS产品,注册额度为100亿元人民币。

就在去年10月,兴业消费金融发行的“兴晴2020年第一期个人消费贷款资产支持证券”也是持牌消金公司首单设置优先C档的ABS产品,并由兴业银行、招商证券作为创设机构,分别为优先C档证券“20兴晴1优先C”创设了信用风险缓释凭证。

这意味着两家银行为该档次ABS产品提供了信用风险保护,而兴业银行作为创设机构主体评级为AAA,增强了该档次产品的偿付安全性,这也是兴业消费金融等银行系消金公司拥有的天然优势。

据了解,兴业消费金融在2018年获得资产证券化业务资格,当年即发行首单规模为19.25亿元的个人消费贷款ABS。Wind数据显示,2018年至今,兴业消费金融累计发行5只ABS产品,发行金额为98.71亿元。

积极践行普惠金融,助推国内国际双循环

近日,中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2021)》指出,当前我国正加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局,完整且旺盛的内需体系是其中的重中之重。消费金融公司作为普惠金融体系中的重要一员,在倡导理性消费、合理借贷的基础上,通过提供专业化、特色化消费金融服务,帮助消费者在能力范围内增加消费,应当且必须发挥好自身的角色定位。坚守合规底线、坚持普惠定位,提供适配消费者还款能力的贷款额度和价格,切实保护金融消费者的合法权益,做好金融“供给侧”服务。

自成立以来,兴业消费金融一直以实际行动践行普惠金融,倡导消费者理性借贷。2021年上半年,除积极推广高等教育贷款产品“兴才计划”外,还为该贷款新增了“90天无条件退贷”的权益,即在贷款核准后,允许借款人90天内无条件退贷,利息全额返还。这不仅为临时资金周转困难的家庭提供过渡期,还为首次接触信贷产品的借款学生与家庭提供了充裕的选择犹豫期。

“兴才计划”是2020年6月兴业消费金融与福建省教育厅合作推出的一揽子教育扶贫公益项目,涵盖奖助学金、奖教金、高等教育贷款和励志成长基地。作为国家助学贷款的补充,“兴才计划”供家长申请,用于子女接受高等教育,最高额度20万,在校期间及毕业后五年内只需还利息,期限长达20年。而“兴才励志成长基地”,则为家庭经济困难学生打造了涵盖勤工助学、技能培训、职业生涯规划的综合平台。

近日,央行副行长潘功胜撰文指出,乡村振兴要增加农村金融资源有效供给。有效完善融资配套机制,构建金融服务乡村振兴的可持续运作模式。更好地发挥金融与财政、农业农村、乡村振兴等部门的工作合力,打通金融支农政策落实落地的堵点、难点。

乡村振兴离不开人才培养。2021年,为响应服务乡村振兴的号召,兴才励志成长基地专门划出40%的学员名额,用于来自乡村的大学生,特别是建档立卡的贫困户低保家庭、特困供养人员子女、残疾学生、孤儿等。基地将重点激发他们的家乡意识、感恩意识、责任意识和主体意识,培育到基层就业、到乡村振兴一线就业,到祖国最需要的地方建功立业的就业观和价值观。

与国家发展同频共振,不断发挥金融优势为新发展格局贡献力量,是持牌消费金融机构长期努力的方向。作为行业第一梯队的代表,兴业消费金融相关负责人也表示只有继续坚守合规底线,切实做到惠及普罗大众,才是推动行业高质量、可持续发展的不二法则。