医疗险保障 分三大类检视

如何有效率的检视医疗保单？寿险业者建议分为「实支实付、住院医疗、手术处置」，以及「癌症险、重大疾病」和「长照、新型态健康保险」进行分析。图／本报资料照片

医疗险建议规划顺序

国人平均寿命约80岁，据统计，2021年平均每人每年医疗保健支出金额约6万元，每人一生平均医疗费用可能超过400万元，且随着医疗科技的进步，数字只会往上攀升。台银人寿建议，民众检视医疗险保单时，要注意是否投保等额的医疗保险帐户，才能握有品质医疗的选择权，避免被医疗费用拖垮生活品质。

如何有效率的检视医疗保单？台银人寿将医疗保障分为「实支实付、住院医疗、手术处置」，以及「癌症险、重大疾病」和「长照、新型态健康保险」分析。

台银人寿指出，「实支实付、住院医疗、手术处置」应为「基础打底」，由于早期的医疗险规划着重在住院日额，依照住院天数给付保险金，但随着医疗科技发达，许多的手术或是处置都不再需要住院，因此台银人寿表示，应将实支实付与住院医疗及手术处置一起考量，可享有较佳的医疗品质。

「癌症险、重大疾病」则针对特定风险因子，或是有家族病史的国人，台银人寿表示，以蝉联国人十大死因之首的癌症来说，受惠于医疗科技的进步，治愈率较以往高出许多，但相对的，治疗费用也很惊人，但是早期的癌症险保额大多不高，是否能够提供足够的保障，需多加检视。台银人寿建议，可选择一次整笔给付的癌症险，依罹癌程度的初期、轻度以及重度，都可给付保险金的保障，让保户按照自身需求、疗程进度与费用支出，做更弹性的运用。

最后，在「长照、新型态健康保险」方面，由于台湾进入超高龄社会，建议应积极规划并投保长照保险。台银人寿指出，选择长照保险时，可依照自身的需求挑选适合的保险商品。针对精打细算的客户或是家庭经济支柱，可以选择还本型的长照险，就算没用到保险，也能将所缴保费留爱给家人。年轻族群以及小资族，则建议可以选择消费型的长照险，保费较还本型便宜约3～4成，另提供30年期的缴费期间，减轻经济负担。消费型定期长照险保费负担又更低，且除了长照之外，也有完全失能的保障。

寿险业者强调，民众年轻时可能因预算有限，选择保费较低的一年期定期附约来规划保障，但一年期医疗险的续保年龄有上限，过了续保年龄后就没有保障，建议趁早补足终身医疗险，才能填补高龄医疗保障缺口，且趁年轻投保，保费相对便宜。至于保障额度要多少才足够，建议从自己预想未来就医治疗的品质与舒适度来决定。