职场小白掌握3大点 打造保险防护网

永达保经副总经理李嘉梵。（永达保经提供）

暑假近尾声，应届毕业生也陆续进入职场，初入社会职场小白进入事业打拚阶段，风险承受力却普遍不足，提醒社会新鲜人应先掌握财务盘点3大要点，包括「原有自身保障」、「当前收支状况」、「财务计划与目标」，提早培养正确的保险观念，并善用年轻的时间复利、良好体况及保费上的优势，从容应对未来人生风险。

根据劳动部统计，2022年初任人员的薪资（月薪）平均为3.4万元，在可支配所得有限的前提下，抗风险的能力也相对较低，任何的疾病与意外，都会让新鲜人存下来的积蓄瞬间归零。

刚步入社会的新鲜人，盘点第一步应先检视过去父母帮自己购买的保单有哪些，盘点自身的风险保障是否足够？不妨开通寿险公会2022年推出的「保险存折」，了解过去父母为自己规画的保险，厘清自己拥有的保障与额度，再思考如何为自己补足保障缺口，确保每一项保费支出都花在刀口上。

父母都会替孩子规画意外、住院医疗等风险保障，年轻人出社会后，需要补足的缺口大多是重大伤病与实支实付医疗险，尤其重大伤病险愈年轻保费愈便宜，一旦发生医疗费用又非常高昂，一定要趁年轻时投保；再而，意外险的部分，多数都是意外身故、失能理赔，建议加保意外险的实支实付理赔，尤其热爱运动、外出旅游的年轻人，建议增加保障额度，或者另外加保产险公司的意外险，保费便宜也能扩大保障额度。

第二个盘点重点是收入有限前提，可以透过预算分配，扣除必要的开销，盘点可供灵活运用的资金，采用433的方式进行财务配置，也就是「40％备用金、30％交际费用、30％学习费用」，透过保险工具储备「备用金」，可一次达到「医疗金补足、紧急使用、风险规避」这三大目的。

第三个盘点方针是做财务规画、订定目标，年轻人在保险规画上有体况、保费及时间上的优势，愈年轻保费愈便宜；面对未来的退休需求，透过利变型寿险保单进行规画，有效贯彻「本金 × 时间 × 复利」的财富公式，让年轻人轻松储备人生的第一桶金；同时透过这类保单附加的失能与豁免保障，以一笔资金同时达到上述「医疗金补足、紧急使用、风险规避」这三大财务规画目标。

如果25岁出社会工作、预计65岁退休、预期退休现金流每月3万元，从25岁开始规画利变型寿险，45岁缴费期满，66岁开始支领使用，回推储备总量大约只需要投入600万元，就能拥有源源不绝的退休金流，用剩还可以留给下一代。