钟文荣／利之所趋交相贼 热卖「防疫保单」你保了没？
农历年快到了，我们社区的宫庙照例都会在每户的信箱里塞上一张安太岁的「全户申报单」，根据我的归纳观察，十二生肖年年都是冲犯太岁，无一幸免。
这每人六百元的安太岁费用，我总觉得根本不是缴纳保险费，而是付保护费，申报单无疑就是社区的宫庙在贩售恐惧。
▲为求平安，民众也开始到寺庙「安太岁」。（图／记者屠惠刚摄）
问题是年年都有人买单，买单的理由是区区六百元，如果能够买个出入平安，有何不可呢？
无独有偶，前几天几个网友对我提问「防疫保单」买了没？
我的脸书与LINE上的群组，讨论「防疫保单」的留言此起彼落。
▲防疫保单将于25日下午五点停止收件。（图／翻摄台湾产物保险）
网友问我，这和安太岁是不是有异曲同工之妙？
我认为并非如此，但对贩售恐惧这件事，都有不可告人之神妙之处。
首先，就是单价低易入手，手续简单，条件宽松。
单就保险两字而言，一张五百元的「防疫保单」根本没有「保庇染疫风险」的功能，然安太岁与点平安灯同样也是。
但这两者当中仍有一点差异，买了一张「防疫保单」，万一真的被隔离，就有十万元理赔可以入袋，但点了平安灯或安了太岁可就没有理赔可言了！
▲「防疫保单」将于25日下午5点停卖，民众在停卖之前纷纷排队抢购，云林传出有民众带着户口名簿急着为全家人投保。（图／记者蔡佩旻翻摄）
平心而论，这十万元，真有一种莫名的经济诱因，与五百元保费相较，赔率高达两百倍！
从一般的风险机率而言，染疫的机率有可能是随机的。
▲防疫保单比一比。（图／记者陈依旻制）
但经济学告诉我们，保险的本质虽然是一种互助的行为，但事实上从被保险者的行为诱因观之，被保险者对保险公司而言又具备了「道德风险」与「逆选择」的问题。
防疫保单所衍生的「道德风险」
对这张「防疫保单」来说，甚至还具备了保户与保险公司「对赌」的特质，这就是我以下要说明的第二个特质。
本周一（25）上班日，「恰巧」就是这张「防疫保单」的最后受理日，保险公司的各地营业据点竟然出现了排队人潮。
保险公司出现排队人潮争相购买保单，想必是台湾保险史上的奇迹。在以前是业务员追保户，打电话卖保单绝对被拒接。
这回竟然是保户追着业务员「非卖不可」，连我几个朋友也是一早跟着人潮排队买保单，就深怕没买到保单，「万一」真的「中奖染疫」怎么办？
安太岁无法和当值的太岁爷「对赌」一年的运气，但大家可以细想一下，随着桃园医院疫情扩散而瞬间热卖的「防疫保单」，难道就没有「对赌」的性质吗？
▲在保单1/25最后销售日当天，台产险总公司外又聚集一批抢搭保单末班车的抢购民众，蔚为奇观。（图／记者汤兴汉摄）
在保户行为上，「道德风险」指的是保户在购买保单后改变其行为，因为有了保险，保户的行为可能改变了风险偏好，导致风险机率上升。
再者，「逆选择」指的是保险公司所贩售的保单，可能刚刚好选中了高风险偏好的保户。这两者一合并起来，说不定让原本随机的风险，变得更不随机，恰巧让总体风险提高了不少。
当然，理性来说，不会有人愿意，或者刻意让自己染疫，更何况这次是令人闻之色变的新冠肺炎。
但争相购买「防疫保单」的人，我看很难说只是单纯像安太岁一样求心安。
以随机而言，一年有效的保险期间，以台湾现在的疫情水准，染疫的机率或许就像买彩券一样低，易言之，如果是一般风险的保户，根本毋须趋之若鹜。
▲台产险针对新冠肺炎所推出的防疫保单，一推出就受到民众欢迎，掀起一波抢购热潮。（图／记者汤兴汉摄）
保单当然是经过精算过的，保险公司当然也不是慈善事业，专做赔钱的生意，也就是这张保单对于高风险族群而言才具备保障作用，对一般保户而言就像是安太岁一样，求个心安罢了！
但关键的思维也在这，如果保险公司像我家社区宫庙一样想行销、贩售恐惧呢？那么，这张保单的收益，不就有超额的报酬了吗？不就会有很多不具备风险机率的人来购买保单了吗？
至于，我为什么说这张「防疫保单」演变成一种保户与保险公司对赌的风险，根本上是一种欧阳修在〈纵囚论〉中的利之所趋的「交相贼」，根本不是在「保险」这件事情上打量，而是在乎「报酬」！
这恐怕是出乎保险公司的意料之外，却让这张保单的风险胃纳量瞬间爆冲，也同时让风险集中度变高。
天意不可测，人性亦难掌握，这张「防疫保单」是大家的意料之内，但结局却是意料之外！
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