专家传真－崁入式金融 商家的好伙伴

为了让顾客更方便，服务更体贴，商家需要嵌入式金融。图／本报资料照片

观光旅游是每个人都需要的，其中住宿更是必须事先好好规划和预定，对很多大旅馆和订房网站，所有的住宿预定和付款都可以在同一个网站完成，但对有些小旅馆和民宿，当你订好房间之后，还必须到银行去汇款付订金，才算订房完成，这种对使用者不友善的做法，当然就会跑掉顾客。

或者顾客网路上买较贵重的东西需要贷款，很多时候你还需要到实体银行办理贷款，网路上很多需要付钱的服务都会有同样的问题，所以为了让顾客更方便，服务更体贴，商家需要嵌入式金融（Embedded Finance）。

嵌入式金融是指非金融企业使用金融工具。它允许任何类型的公司或线上商店使用「银行即服务」（BaaS, Bank as a Service），将银行服务软体直接整合到企业自己的网站或应用程式中，而无需将消费者转移到第三方入口网站。例如客户将不再需要为每笔交易输入他们的信用卡资料，并且能够线上办理分期付款、获得保险等等。

嵌入式金融的主要好处之一是它让消费者更加方便，消除消费者的痛点，例如不需要在别处寻求信用，客户更有可能完成购买并提升客户满意度，这对于实现品牌忠诚度至关重要。对于企业而言，这可能会带来增加利润的机会，因为方便，消费者更有可能流连网站购买商品或服务。

不过，嵌入式金融并不全是为了方便。它也是可以更好地了解消费者及其消费习惯和需求的工具，这些数据以后可用于推动未来的业务发展。

嵌入式金融的增长取决于金融服务提供商扩展其应用程式介面（API, Application Program Interface）的速度和可用性，重点是如何轻松地将这些API整合进去企业原有的服务以降低嵌入式金融服务的障碍，并为企业带来可观的潜在的新收入。

要达到金融和商务完美的整合，这涉及到许多因素，重要的是：

一、重新软体整合，从破碎和分散式的服务平稳地过渡到伞状的服务（所有的服务都在一个大帽子之下，类似入口网站），这样可以服务到更多类别的用户，因此也会增加客户群。

二、提供一站式服务，所有金融和非金融交易都在一个界面中进行（包括对第三方机构的贷款或付款）。

三、加快开放银行的进展，为嵌入式金融生态系统提供重要的支撑，平台和产品供应商将能够提供付款、以及帐户整合、端到端的金融服务等等。

商家透过嵌入式金融的服务可以提高网站浏览者转化为顾客的比率，因为提供了无缝接轨的金融支付服务和可以快速结帐。除此之外，近十分之九的人（根据一份对普通商店顾客的调查）同意拥有多种支付选择可以让他们更容易地做出决定，并鼓励他们买更多东西。

例如苹果公司最近推出的BNPL（Buy Now, Pay Later）如果没有嵌入式金融的支持就不可能成功，想像看以前买东西若要安排分期付款的手续多么地麻烦，现在顾客可以在苹果公司的网站直接完成所有的手续，这种方便性当然会吸引更多的顾客。

对便捷的金融服务的日益增长的需求，越来越多的网路线上即时交易，推动了嵌入式金融的发展，同时也促进了整个网路平台生态系统的发展，未来新兴的金融工具（如加密货币、NFT等）应该也会逐步地整合入体系，且让我们拭目以待。