資產交付信託一個月只能分配到一萬元 專家：退休人士僅剩兩條路可走

理财专家呼吁，民众千万不要对于信托，产生不切实际的幻想。联合报系资料照

11月29日上午，接受飞碟电台唐湘龙大哥节目的邀请，由笔者新书—《安养信托（实例篇）：乐享晚美人生，让亲情不变调》，来谈一步步的信托规划。

勿抱不切实际幻想

在节目中，唐大哥提到一个笔者认为满重要，但一般民众在进行信托规划时，会刻意忽略的一个信托所拥有的「专款专用」、「定期给付」的最大优点之外，所不能达到的功用。

正因为如此，笔者在这本新书的作者序中，就特别提醒所有，希望借由安养信托，帮自己打造晚美退休人生的民众，千万不要对于信托，产生不切实际的幻想。因为，它毕竟不是解决个人退休财务问题的唯一解方。简单来说就是：民众千万不要用安养信托，来解决个人退休金不足的问题。

举例来说，假设民众将所有资产交付信托之后的钱，一个月只能分配到一万元，当事人只有两条路：其一是让自己完全适应「月花一万元的生活（不然，你还能怎么办）」。

其二，则是努力让退休金「增胖」，以便维持每月的开销，而不是认为把财产交付信托之后，业者就应该要把原本每月的一万元，提高到可以让自己生活无忧的水准。

盘点资产很重要

其实，根据笔者过去多年的采访经验显示，有时候民众所谓的「没有退休金」，其实是民众完全忽略掉「盘点自己资产」，或是根本不知道，如何从现有资产中，替自己「榨出」更多退休金。

来源一、不动产。在国人自用住宅持有比率，高达8成至9成左右之下，很多民众手中没有现金，却只有一栋「不能创造现金流」的「不动产」。此时，对于没有退休金可用的屋主来说，不论透过以房养老、留房养老（自行出租或透过银行合作的包租代管业者管理），或是用房子向银行进行理财型房贷，都是值得参考的做法。

有关详细做法及实例，读者也可以参考笔者的新书。而之所以提出3种将不动产「变现」的方法，主要是因为不是每一家银行，都同时承作这3种业务。

来源二、有价证券。如果民众持有有价证券，特别是上市、柜的股票。尽管投资人只是「长期存股、领取稳定配息」，也还可以透过「借券」的方式，帮自己增加另一笔不定期的「现金流」。

不过，民众也不要忘了，就算持有的是国内、外共同基金，没有马上用到这笔财产，还是可以继续进行投资，以便让自己的退休金得以持续增加。当然这时候的投资标的，就不能是过于高风险的标的，最起码也得是能「保本保息」的标的。

注意投资标的陷阱

只是，值得退休族注意的是：很多投资标的虽然号称可以「保本」，却常常与民众的认知不同。例如「保本」，其实只限于「原投资币别」及「只限扣除手续费之后的余额」...等；有的投资标的虽然配息，却是完全「不保证配息」，或是「会吃到投资『本金』」，值得投资的民众特别注意及避开。

来源三、现金。事实上，就算是财产放在定存之中，根据银行信托业者的建议，也可以采取「阶梯式定存」的方式，而不是「全都放在活存」，或是「全都存定存，要用钱时再从定存解约」。如此，才能让存款利息能够「极大化」。因为一来，定存利率比活存高；二来，定存解约时，利息会打8折。

举例来说，假设信托受益人每年生活费是30万元，那么，就可以把放在定存的钱，以「30万元」为单位，存成一张张的定存单，期间则分别是1、2、3年。到期之后，没有立刻要用的现金，则继续以这样的金额及期间续存。

来源四、工作收入。民众也许会说，已上不论是借券、存阶梯式定存，利息可能都很少，且退休后再投资，复利累积效果也不是很大，恐怕也无助于退休生活的大幅改善。

但民众可别忘了，退休族只要身体还算健康，在未来就业人口大幅减少的趋势下，也能靠自己的脑力及体力，获得一份固定的收入。所以这最后的另一条路，就是再找一份固定收入，以便补充生活费用的不足。

最后值得提醒的是：不论是以上哪一个「增加退休金」的方法，所有的财产及所获得的收益，一定要牢牢并安全地「锁」在信托专户中，让信托「资产保全」、「专款专用」、「定期给付」的功能，提供民众安全又稳定的退休生活！