不动产融资 成贷款族新宠

图／本报资料照片

外银观察客户房贷及信贷情形

根据联征中心的资料显示，国内同时有房贷和信贷的双贷族人数在今年前七月达到37.5万人，相较于去年的35.2万人年增率约6.3％，但在专攻财富管理客户的外银之中，房贷并没有明显的增长趋势，外银指出，财管客户的贷款需求更灵活，多以不动产融资满足资金周转需求。

其他如居家修缮、投资理财和个人消费支出等信贷占比达六成，在低利率环境下，长期贷款方案更受欢迎。

从金管会统计资料来看，今年前九月渣打银、星展银和汇丰银在消费金融的放款方面，以购置住宅贷款为最大宗，占比约四分之三，其次为个人信贷，占比将近四分之一，但整体而言，房贷放款近年并未有明显的增长情形。

若是从个人信贷进一步来分析，星展银行（台湾）指出，观察客户申请一般信贷的三大用途为居家修缮、投资理财及消费支出，三者合计总占比约60％，除了信贷，部分财富管理客户也会灵活的运用不动产贷款融资，但在房贷业务方面，除了一般购屋需求外，投资、消费等周转用途亦相当的受客户欢迎，单纯买卖房屋的案件较少、转增贷客户较多。

为因应客户需求，星展银行（台湾）指出，提供灵活还款的理财型房贷，客户可以依照自身资金需要动用额度，随借随还以日计息，不动用则不计息；如客户所需资金期限较长，则有贷款期限最长达30年的本利摊还型房贷。

汇丰银行引用金管会银行局2024年8月的资料表示，根据资料显示，消费者申请贷款以购置不动产的金额为最大宗，平均每户的贷款金额约新台币500万元；以户数来说，个人消费贷款最多，超过了499万户，而汇丰银行的消费者贷款亦呈现相同的趋势。

在还款偏好方面，星展银行（台湾）表示，客户偏好会依贷款目的、资金规划及当下的利率环境有所不同。

在低利率时代，客户多半倾向贷款期数多，且不急于提前还款，希望保留资金做更多的运用，反之，当利率翻转时，便会选择提前偿还以降低贷款利息支出。提醒客户应评估自身财务状况及还款能力。

汇丰银行则指出，在低利率的环境下，观察到绝大部分的客户在选择贷款期数的时候，会优先选择期数较长的方案，因为摊下来每个月的期付金低很多，方便客户弹性调配资金运用。

在不同客户群方面，财管客户相对一般客户而言，违约风险较低，较有可能申请到长期数的贷款。