第一次在中国开设人民币帐户就上手（下）
曾迺强
开户完成后，行员便会给予一张借记卡（金融卡 ），笔者所拿到的借记卡为该行所推出的「灵通卡」其中一种类型，借记卡可在中国大陆境内贴有「银联卡」标签的商店进行消费，刷卡金额不能透支，类似国内Visa金融卡（Visa Debit Card）。笔者另在开户申请书选择开通网路银行项目，因此行员随后给予我一张「电子银行口令卡」（类似密码卡），口令卡背面是乱数排列的密码，若在网路银行进行交易、转帐或转定存业务时皆会使用到背面的密码，因此这张卡毁损或遗失需要再回原开户分支行重新申办一张。若不想手动输入密码则另可加购「U盾」（USB形式的密码凭证），进入网路银行后将U盾插入电脑USB即可进行交易，不用再手动输入密码，但加购U盾需35元（人民币，下同）。
有人说大陆银行业收费标准很「欧美化」，这点笔者相当认同，每项金融业务根据卡别的不同、客户身分的不同，都需酌收手续费。笔者上网搜寻工商银行官网查询今（2012）年6月收费标准，以笔者所持有的灵通借记卡为例，开卡手续费虽免费（2010年仍需收取5元），但需缴10元年费，若帐户内的每日平均余额若小于300元，在每一季会另收取3元帐户管理费，帐户余额若因此被扣到负数，则需存入金额把负数变成正数，否则借记卡便不能在商店使用刷卡功能。各家银行对于收取手续费政策大不相同， 但多数银行对于同一家银行的境内跨区（省）交易（存、取款及转帐）皆会加收手续费，甚至连单纯的查询余额亦会收取费用，因此建议不要拿A省开户银行的借记卡在B区（省）存、取款及转帐，最好是在B省的银行另开一个帐户以供操作存、取款及转帐。各家银行收费标准不一，最好先上网了解开户行的收费项目，以免帐户余额悄悄流失。
两岸金融服务各有所长从抽号码到开户完成，中间等待期间不会超过二十分钟。领到借记卡与口令卡后，大抵算是开户完成。大陆银行业的所发行的借记卡无嵌入晶片（IC）设计，仍是相对于台湾较传统的磁条卡，当背面磁条失效后需要再回原行换领一张新卡，根据资料显示，台湾算是亚洲地区少数全面推行金融卡晶片化的国家，台湾的银行业在这方面还是领先独步亚洲地区多数国家。
银行内设有自动存、取款功能的ATM，笔者尝试将刚取得的借记卡在ATM上存入100元，操作程序大致上与台湾提款机系统相似，但在交易完成后，机器会先将交易收据列印出来，接续才是将借记卡从卡片闸口退出，因此在大陆常有民众在存、取现钞或以及拿到交易收据便转身离开，忘记卡片还留在机器里，而台湾的ATM机器则是先把卡片退出，再接续开闸口取钞以及列印交易收据。民众会忘记拿卡，但总不可能不会忘记拿钞票，台湾的先取卡，再取现钞的方式较为人性化。
与台湾银行业不同，在大陆银行开户及临柜取款已免去「盖印章」这项程序，且大陆实行「卡折合一」已相当多年，除了年纪稍长或较谨慎的人才会另外申请存折以供对帐，否则大多数民众都是凭借记卡在ATM或临柜办理存、取款等金融业务。也许台湾民众在金融业务上较为谨慎，因此大陆银行业免盖章以及卡折合一制度对于在陆银开户的台湾民众不甚习惯。
就设备来说行内机器设备相当新颖，华山路支行设有数台提款机与一台存款机，就连传统的抽号机也变成了液晶触碰荧幕多功能抽号机，荧幕还会显示平均等候时间，相当贴心。服务人员也没有国营银行印象中的较为冷漠，据笔者经验，两次的开户时间平均不会超过二十分钟，建议至大陆经商、求学或旅行，可花一些时间至银行开设人民币帐户。
使用银行帐户有利有弊，谨慎为上
人民币伪钞泛滥，开设帐户后凭着借记卡在ATM取款风险相对较小。据中国人民银行（中国央行）前副行长马德伦在公开场合称大陆境内金融机构在2010年收缴人民币伪钞有430.9万张，累计金额高达3.38亿元；工商银行上海分行亦统计，该行在2011年收缴各类伪币3.4万余张，合计金额达267万元，伪钞问题防不胜防，因此部份银行业者已在今年6月初起，于特定地区的设置具备「冠字号码记录仪」新型ATM，民众在新型ATM若领到假钞，能依照取款凭条作为索赔依据。
开设帐户还有另一项优点，在大陆欲出境回国，但身上仍持有大额人民币现钞之时，可先将剩余的人民币存入银行帐户，待下次入境再领取，减少身上携带现金的负担。然而，大陆银行业定存年利率目前高于台湾银行业，因此越来越多民众将新台币兑换成人民币，并在大陆开户定存以赚取高利息收益，笔者须提醒：不管任何外币定存或投资，都存在汇差风险，以免赚得利息净利，却赔了更多的汇差损失，不可不慎。
●作者曾迺强，嘉义，硕毕，2008年荣获救国团全国优秀青年代表之一，2011年曾获陆委会补助至北京清华大学公共管理学院研究及访问。ET论坛欢迎网友更多声音与讨论，投稿请寄editor@ettoday.net