防银发金融剥削 金管会祭五招

金管副主委萧翠玲鼓励各方，共同投入、推广高龄长者金融消费教育宣导，透过多元方式，让台湾银发长者都能享有尊严且优质的高龄生活。图／台湾人寿提供

台湾人寿X政大商学院首届「2021银发金融论坛」昨（15）日登场，金管会副主任委员萧翠玲（中）、政大商学院副院长邱奕嘉（右六）、台北医学大学数据长许明晖（左三）、台湾人寿首席策略主管资深副总经理叶栢宏（左五）、台湾人寿营运规划处副总经理杨欣枬（左二）齐聚深度交流。图／台湾人寿提供

2025年台湾65岁以上长者将占总人口数20％以上，金管会副主委萧翠玲15日揭露「银发金融剥削」常见六种态样，即不当话术、招揽诈欺、违反善良管理人义务、广告不实、保险剥削及亲人觊觎其金融资产等，金管会将以五招因应，包括建立金融剥削资料库、2022年将保护高龄者纳入公平待客评核、检讨相关法规、加重高龄不当行销的处份及推出高龄金融顾问证照。

萧翠玲15日参加台湾人寿与政治大学合办的银发金融论坛，主讲「健全台湾银发金融市场之发展及未来展望」。台湾人寿首席策略主管资深副总经理叶栢宏亦表示，随着平均余命不断延长，如何作到高龄者退休经济安全，希望各界一起找出最佳解决方向，让台湾成为高龄友善环境。

萧翠玲表示，2020年台湾65岁以上高龄人口占16％，但2025年即拉高到20％，进入超高龄社会，且85岁以上超高龄人口在2020年约占高龄人口的10.3％左右，2070年将拉高到27.4％，即社会快速老化，同时2020年4.5位生产者（即仍具工作能力者）扶养一位老年人口，到2070年将变成1.2位扶养一位老年人口，负担亦快速加重，所以提升老年经济安全刻不容缓，金管会也希望透过金融市场的力量协助国人规划退休经济安全，分担及移转高龄化社会的风险。

高龄者退休规划会面临四大风险，即投资、通膨、健康与长寿，萧翠玲说，若投资不慎造成亏损，或投报率不如预期；投资报酬率低于通膨率；老年不健康，需要支付极高医疗费用；平均余命持续延长，活太久而退休金不够用，都会对安享晚年造成影响。

而高龄者规划退休金或老年资产时，若出现金融剥削，情况将更恶化，萧翠玲列出六大常见态样，一招揽诈欺，例如不正常方式诈取不合理的费用与报酬，诈欺式的行销，违反商品适合度，即理专说什么，老人家就买什么；二不当话术，如保证获利、夸大报酬率、未充份揭露商品或契约内容。

三违反善良管理人义务，即金融机构没有尽到注意或忠实义务，四广告不实，如宣称保本、零利率，提供虚伪不实或引人错误理解内容；五保险剥削，如理赔争议、或有保险黄牛收取高费用代办理赔、讹诈；六是亲人觊觎其金融资产。

为避免银发族被「金融剥削」，金管会将建置「回报系统」处理高龄金融剥削案，要提升高龄者金融知识，且要修正相关法规，保障高龄者经济安全及权利，要确认高龄者是出于自我意愿及选择，购买或投资所有金融商品，并要监管针对高龄者的金融广告。

金管会目前已限制银行不得主动对65岁以上长者电话行销信用贷款，及不得对高龄者主动推荐结构型商品；信托业不得对70岁以上非专业投资人推介特定投资标的；保险业对65岁以上保户销售投资型保单要全程录音录影。

未来还要请金融评议中心建立金融剥削资料库；2022年将弱势管理列入公平待客评核项目；继续检讨相关法规，强化对高龄者的保护；若发现金融机构对高龄者不当行销或违规，要加重处分；办理高龄金融顾问证照，未来可协助高龄者规划合适的财产及安养规划。