观念平台－新兴科技应用让保险业未来大不同

新冠肺炎疫情对全球的经济环境和民众生活造成巨大冲击，但影响并非全然是负面，为了在对抗疫情过程之中继续保持经济活动的运作，使产业数位化的推进较疫情前快速。其中，金融科技经过近几年的发展，对整体金融业和民众生活的影响逐渐加深，虽然尚未到完全主导的程度，但也愈来愈重要。身处金融服务三大行业之一的保险业，新兴科技的运用对其行业营运与发展的影响力亦渐渐深化。虽然国内保险科技未如银行业的金融科技给人具有非常快速发展的感觉，但实际上在如区块链等新兴技术运用及生态圈建立等方面，保险机构也逐渐展现出让人觉得可以对保险服务有更美好未来的期待。

在区块链的应用方面，以寿险公会主导的「保全／理赔联盟链」业务于2020下半年试办六个月并于2021年正式上线，共有十间以上保险公司参与，主要提供一站式服务，以「单一申请，文件互通」之方式让保户完成变更/申请手续更简便，达到一家申请、可多家同步受理的服务目的，而保户的申请纪录，则运用区块链的分散式帐本技术加以储存验证，让保单要保人可办理线上资料变更，以及受益人可在线上办理健康险与伤害险的医疗理赔。

除此之外，国内保险业者在区块链结合业务服务的应用发展也相当积极。例如，台湾人寿的「eClaim理赔区块链」平台，推出保险公司与医疗院所运用区块链串接资讯的新模式，可以将理赔申请作业时间大幅缩减。国泰金控旗下数位数据暨科技发展中心于2020年中推出首个区块链金融应用「电动车车联网区块链金融平台」，主要规划银行及产险两者业务的场景应用，运用数据分析及区块链资料不易窜改的特性，推荐顾客合适的产品并优化理赔流程。

生态圈具有替保险公司带来更高营运收入的潜力，其模式的建立与经营应会是保险公司未来营运策略的主轴之一。数位转型的速度加快将使数位化进一步渗透到产业竞争的各个层面，行业的边界或许会渐渐模糊或消失，保险业者可能难以避免面临此情况，而合宜的生态圈模式可能成为保险业者在营运上进一步突破的关键。

异业结盟是创建生态圈的重要开端，以目前国内保险业实际情况来看，大型保险公司寻求其他产业合作，让营运向生态圈靠拢并尝试找出合适模式的情况正逐渐蓬勃发展，电商、旅游、大型连锁卖场都是国内保险业者进行异业合作的对象。例如，华南产险和新安东京海上产险分别与Yahoo奇摩购物中心结盟、富邦人寿与富邦产险与momo购物合作，同时国泰人寿与易游网进行国内首宗保险监理沙盒，让民众在易游网选购机票、饭店与旅游行程时，能一起完成购买旅游保险，而国泰产险则与大型卖场好市多合作，将零售销售纳入保险的场景应用。

新兴科技与保险产业的结合让过往认知的传统服务产生明显转变，不仅资料有机会共享并协助保险服务更加自动化，而且过去以人为主的实体销售，可能渐渐地更多以数位形式取代，带来许多新的销售通路，让保险公司接触更广泛潜在客群的机率提高。随着区块链联盟平台的试办成功与正式上线，后续发展趋势或将会是往跨产业资料串接的大方向前进。其中，对寿险业者来说，最期望能串联资料的对象之一应是医疗机构。若能进一步缩短资料数位化及规格统一的完善时间，同时政府也协助相关法规的松绑，则未来保险公司和医疗机构有机会全面串接资料与共享，对产业价值链及流程自动化应可带来极大的改变。

以经营者的角度来看，生态圈建立及营运所要投入的时间和成本可能不低，或许不容易在短期内看见明显效益，但却有望创造更多机会去接触过去较未能触及的客群，此将是透过发展生态圈，进而用以奠定企业未来成长基础的重要关键。因此，「数位化」与「异业结盟」两因子的结合带来的不仅仅是生态圈的兴起，更可能是提供消费者完全崭新的保险服务体验，并让保险公司在竞争的数位环境取得重大突破的机会。