金研院看世界－无国界歧视的金融服务

台湾的新住民人数约为57万人，不仅代表了台湾多元文化社会的构成，也凸显出一个迫切的需求—如何透过普惠金融提升这些群体的生活品质，并促进社会和谐与经济发展。图／本报资料照片

每一段生活中的小经历，都可能带来不同的启发。笔者曾在美国以学生身分开设帐户，但因银行的风险控管要求，而收到解约通知；也曾在居家社区的按摩店中，目睹老板如何以友善态度接待外籍顾客。这两个看似不相干的案例，揭示了金融服务的两个重要面向：风险管理与客户服务。金融服务不能偏重于风险，也不能只关注服务，唯有两者兼顾，才能真正实现公平待客的原则，创造让人温暖且可靠的金融体验。

█从风险出发－美国银行的解约通知

疫情前，我收到美国银行的通知，要求解约我早年开设的学生帐户。即使帐户没有任何异常交易，银行仍基于防制洗钱法规与风险控管考量，选择关闭帐户。当时，我感到不便与困惑，但仔细思考后，就可以理解银行的用意：他们希望降低不活跃帐户被不法分子利用的风险，避免潜在的洗钱与诈骗问题。这个经历提醒我们，风险控管是金融机构稳定运行的基石。但在面对多元文化与身份背景的客户时，如何避免对特定群体的过度排除，是金融机构需要深思的课题。

记忆中某一天，我在居家附近的按摩店放松时，一位来自菲律宾的女士进店询问服务。当时，我心想语言与文化的差异可能会让她的需求被忽视，却见老板用台式英语微笑着说：「Welcome, we have female masters, Ok？（大意是：欢迎！我们可以安排女师傅为您服务，可以吗？)」随即，她被引导换鞋、更衣，准备享受按摩。这样的场景让我感动：友善的服务不仅消除了语言与文化的隔阂，也让每位顾客感受到被尊重的温暖。这不正是金融服务也应追求的精神吗？

█精准服务＋风险把关－全方位金融新体验

首先，银行可在健全风险控管的基础上，透过科技与数据分析，设计针对新住民的精准风险评估机制，减少不必要的排除性措施。针对薪资汇款或生活支出的标准化交易，可设立较低的风险门槛，避免过度限制；同时，利用AI技术与大数据动态监控交易行为，仅针对异常交易发出警示，提升交易安全性与便利性。第二，在降低风险门槛的基础上，银行应简化新住民的开户与产品申请流程，例如接受居留证或工作许可证作为主要身份证明，减少文件负担。此外，可针对需求推出专属产品，如小额存款帐户或简易理财型保险，助力其在台湾扎根发展。

第三，银行可针对新住民推出母语化的金融教育内容，例如防诈骗指南与数位银行操作教学，帮助其熟悉台湾的金融体系。同时，通过培训员工，让银行具备文化敏感性，能更好地理解新住民的需求，提供更有温度的服务，进一步增强信任感。最后，银行可积极与新住民母国的金融机构合作，推动跨境信用记录共享机制，帮助银行更有效评估新住民的各项风险，降低其获取金融服务的门槛，让新住民在台湾更好地融入经济体系。

█金融服务包容应不分本外籍

根据内政部截至2024年5月的统计，台湾的新住民人数约为57万人，接近原住民人口的60万人，占台湾总人口比例将近2.5％。此外，2024年第一季的数据显示，在台移工总数已达76.3万人，其中印尼劳工约28万人、越南劳工26万人，家庭看护工则有21.7万人。这些数字背后，不仅代表了台湾多元文化社会的构成，也凸显出一个迫切的需求-如何透过普惠金融提升这些群体的生活品质，并促进社会和谐与经济发展。

首先是金融包容促进社会融合：新住民已是台湾社会的重要一环，透过普惠金融，银行可以为新住民提供便利的基础金融服务，如存款帐户、理财储蓄保险及低费率的汇款方案（如第三方支付）。这些服务能帮助新住民更快融入台湾的经济生活，也能减少他们对非正式金融管道（如地下汇款、境外保险）的依赖，降低财务风险。

再者是提升生活稳定性与经济参与：新住民多数家庭需要汇款至母国支持亲属，普惠金融可以通过低成本、安全的跨境汇款服务，减少汇款成本，增加收入实际使用效益。此外，针对已取得身份证的新住民家庭，银行甚至也可以提供房贷、教育基金等金融支持，让他们更稳定地在台湾生活与发展。

移工群体是台湾劳动力市场的重要支柱，特别是在制造业与家庭看护领域。尽管移工收入相对有限但却十分稳定，普惠金融应针对其需求提供专属服务。同时，移工在台湾常面临语言与文化隔阂，对台湾金融系统缺乏了解，容易成为诈骗目标。银行也可透过多语言金融教育，例如防诈骗宣导、汇款教学与储蓄规划，帮助移工更有效地管理资金，避免因资讯不对称而受损。

台湾的新住民与移工群体每年创造巨大的经济价值，从基层劳动力供给到家庭照护的支援，对台湾GDP的贡献不容忽视。普惠金融不仅能提升这些群体的生产力，也能让资金更高效地流动，进一步促进经济成长。当金融服务让这些群体感受到被尊重与支持时，他们的融入感与对社会的认同感会更强，从而形成更稳定的社会环境。