理财观点大不同！ 靠「3点」检视你是保守派或积极派
▲保守派与积极派的人在理财上有不同的想法。（图／Unsplash）
你是理财保守派还是积极派？理债专家王姵文（黑妈）认为，理财目标的设定，跟你是什么样性格的人有很大的关系。以下提供你两个方向参考：找出你是保守派还是积极派，以目标去回推，就会知道你应该追求多高的收入，知道现在要做什么努力，同时也可以降低未来累积坏债的机率。
有人可能填写过「投资风险属性问卷」，市场上各式各样的风险属性测试，无论题目怎么出，最后通常都经由下列三项指标，来归类我们是什么属性的投资人。你也会发现，不同属性的人除了对于相同的事情，可能有着完全不同的价值判断之外，每个人自己也都是多重性格的组合，比如，也许在投资上属于保守派的人，安排旅行时却又变得十分积极。
在这里，让我们聚焦一下，了解看看自己面对设定理财目标时，在各项指标中，你偏向哪一派别？又分别需要注意哪些事呢？
1.风险承受=你的抗压性 保守派：凡事总是需要经过精心策画，深怕发生任何不可掌控的突发状况。 积极派：随遇而安，只管眼前能够掌握的事，不浪费力气给自己设框架。
2.获利期望=你的赌性 保守派：步步为营，安全最重要，不随意尝试新事物。 积极派：勇于冒险，追求刺激，压错宝大不了下次再重来。
3.投入时间=你的耐性 保守派：愿意为长远的目标，忍受长时间的努力及等待。 积极派：成功贵在速度，追求有效率用最短时间达成。
在设定未来目标时，我们往往优先想到的可能是结婚、生子、买车、买房，不过现在并不是有土斯有财的时代，在专注于这些目标之前，保守派的你可以从思考最基本的生活所需开始，回推你应该怎么规划还有工作收入的日子，把自己现在和未来的生活照顾好，才不会一不小心变成收入低、没存款、无依靠的「下流老人」。
无论你现在多大、未来想工作到几岁，以现在职场上对中高龄者的工作条件限制来说，简单以60岁做为分界，也就是这年纪之后可能没有工作收入了。 假设我现在40岁，预估自己会活到台湾人平均寿命的80岁，在未来仅剩的20年工作奋斗期当中，至少要拚出40年生活费（如图4-3）。
假设以每个月希望有2万元生活费来计算：2万×12个月×40年＝960万。无论你心中的数字是多少，算出来的总让人有点距离感，就让我们回推成现在应该赚多少，比较实在！960万÷工作年数20年÷12个月＝4万。
一个月4万这数字有感觉亲民一点吗？这算式是要让你知道，现在赚的薪水真的不能随便挥霍，要记得留口饭给未来的自己吃！ 你可能有个疑问，现在的收入还有很多家庭责任要负担啊，眼前的开销都没办法过关了，要怎么想到退休那么远？
事实上，在肩负家庭责任的这段时间，是有理财工具可以帮你解决很多问题的，但回归原点，积极的增加工作收入、持续创造并累积非工资收入，一定是必要解方！保守派的你若不想在未来一直羡慕别人的生活，那就必须赶快行动，让自己在有限的时间里，至少累积顾好自己未来生活的筹码，避免成为下流老人。
有一种理财界普遍用来设定未来目标的方式，是针对每个人短、中、长期的财务目标，推算出一个数字，想办法努力存到它，然后，花掉它。
以大多数人会有的买房梦想为例，这样的目标设定法会告诉你：其实月薪3万也可以买房不是梦！假设你月薪3万，刚出社会就设定买房梦想，省吃俭用，吃家里、住家里，一个月存个15,000元应该没问题。15,000元×12个月×10年=180万，哇！原来只要10年就有机会存到一笔买房的自备款！
然而，这种算法没帮我们算到的，是买下去之后要承担的责任。 以20年房贷2%利率来计算，每借100万，大约一个月要负担5,000元左右的房贷支出，也就是说只要借到600万，每个月就要付3万房贷。当然，现在的房贷利率没那么高，年期也都可以拉更长，但以现在的房价或贷款成数来看，只存够了自备款就冲动买房，怎么想都是很危险的事。
无论你的财务梦想是什么，都不能觉得存到就算达成！你还得思考达成之后的后续责任，自己是不是真有能力负担。再者，要提醒积极的你，留口饭吃还是最重要的事，退休必须要从现在开始，以无痛的方式用时间来累积，别只为了追求财务梦想，一路完成这些责任后才发现，手边没有能够照顾好自己的退休金！
好比图4-4这样，你依梦想逐步实现了25岁买车、30岁结婚、40岁买房……但，退休呢？就这样被迫延后了，得等到完成家庭责任、没有工作收入的时候，才能考虑吗？ 其实，前面这些买车、结婚、买房目标，都不是非达成不可，唯有「退休」才是每个人都一定要面对的事！ 若积极派的你原本规划了许多人生目标，准备逐步达成，那么你的未来规划应该稍微修正一下，像图4-5这样：把以后确定要面对的退休规划提前，让自己在有收入的时候累积准备。让财务梦想可以兼顾未来的退休需求，这样才会是完整的财务梦想计划。