年後開學！孩子成長3階段 保障需求一次看懂

年后开学，孩子成长3阶段保障需求一次看懂。图／全球人寿提供

春节长假过后，家中小孩将展开全新学期，孩子茁壮成长固然喜悦，但伴随而来的风险和挑战也让家长忧心不已。全球人寿建议，面对外界未知的风险，不如规画最适合孩子的保障。不同学龄阶段的小孩，需要加强的保障范围不一样，家长最好依照孩子成长3阶段不同的风险属性进行不同的规画，如有余裕还可及早为孩子准备教育资金。

对于7岁以下学龄前的小朋友，对病毒细菌免疫力可能较弱，容易受到外在环境的感染，当情况严重时甚至可能需要住院治疗，并需要父母请假照料。全球人寿建议，此阶段的小宝贝应以基本保障规划为主，家长可选择「定额给付型医疗险」搭配「重大伤病险」。「定额给付型医疗险」可以填补父母请假时期短少的收入；「重大伤病险」则是包含癌症、小儿麻痹、脑性麻痹、严重烧烫伤等保障，可以减轻罹患重大伤病所需的庞大医疗费用支出。透过这2类商品来建构家中宝贝们不可或缺的医疗防护伞。

7岁~18岁的青少年充满活力而且好动，父母可以帮孩子补强「伤害险」与「伤害医疗险」保障。以「伤害医疗险」为例，主要用于填补因意外事件引起的门诊或住院治疗费用，例如孩童常见的摔倒、受伤或骨折等意外事件。这个时期的小孩由于复原力较好，发生骨折时不一定会住院开刀，而是治疗固定后请家长带回休养，之后再评估治疗方法。伤害医疗险的保障内容若有涵盖骨折未住院的话，就会依照骨折部位、完全骨折日数等条款约定，依照保额核算出理赔金额，即便没有住院与动手术，也可以申请理赔。

至于家中小孩如果已经上大学，考量目前罹癌年龄有逐渐年轻化的趋势，尽管早期发现癌症可获得较好的控制，但治疗费用仍可能庞大，因此，提早规画癌症险有助于转嫁万一罹癌后所需的高额治疗支出。全球人寿建议，在癌症险的规画上建议以「一次给付型癌症险」搭配「多次给付型癌症险」；在确定罹癌后，「一次给付型癌症险」可以拿到一笔理赔金弹性运用在癌症医疗支出，「多次给付型癌症险」可做为长期治疗、复发或再次罹癌时庞大治疗费用的经济后盾。

在完善孩子医疗保障后，对于家庭财务仍有余裕的家长，全球人寿建议，可以及早启动孩子的教育经费累积。考虑到孩子的教育经费是一项长期规划，特别是对于有海外留学计划的家庭，建议可以优先选择「美元利率变动型寿险」。「美元利率变动型寿险」具有相对较高预定利率的优势，相较于台币商品，特别适合长期教育基金的累积。