年後開學！孩子成長3階段風險屬性不同 保障需求一次看

经过农历新年欢庆，孩子也即将展开全新学期，看着孩子茁壮成长固然喜悦，但伴随而来的风险和挑战也让家长忧心不已。全球人寿建议，不同学龄阶段的小孩，需要加强的保障范围不一样，如幼儿园时期加强定额给付型医疗险、重大伤病险，中、小学时期补强伤害险及伤害医疗险，大学时期则可规划一次给付型癌症险及多次给付型癌症险，如有余裕还可及早为孩子准备教育资金。

全球人寿指出，对于7岁以下学龄前的小朋友，对病毒细菌免疫力可能较弱，容易受到外在环境的感染，当情况严重时甚至可能需要住院治疗，并需要父母请假照料。全球人寿建议，此阶段的小宝贝应以基本保障规划为主，家长可选择「定额给付型医疗险」搭配「重大伤病险」。「定额给付型医疗险」可以填补父母请假时期短少的收入；「重大伤病险」则是包含癌症、小儿麻痹、脑性麻痹、严重烧烫伤等保障，可以减轻罹患重大伤病所需的庞大医疗费用支出。透过这2类商品来建构家中宝贝们不可或缺的医疗防护伞。

7岁~18岁的青少年充满活力而且好动，这阶段父母可以帮孩子补强「伤害险」与「伤害医疗险」保障。以「伤害医疗险」为例，主要用于填补因意外事件引起的门诊或住院治疗费用，例如孩童常见的摔倒、受伤或骨折等意外事件。这个时期的小孩由于复原力较好，发生骨折时不一定会住院开刀，而是治疗固定后请家长带回休养，之后再评估治疗方法。伤害医疗险的保障内容若有涵盖骨折未住院的话，就会依照骨折部位、完全骨折日数等条款约定，依照保额核算出理赔金额，即便没有住院与动手术，也可以申请理赔。

目前罹癌年龄有逐渐年轻化的趋势，尽管早期发现癌症可获得较好的控制，但治疗费用仍可能庞大，因此，提早规划癌症险有助于转嫁万一罹癌后所需的高额治疗支出。全球人寿建议，在癌症险的规划上建议以「一次给付型癌症险」搭配「多次给付型癌症险」；在确定罹癌后，「一次给付型癌症险」可以拿到一笔理赔金弹性运用在癌症医疗支出，「多次给付型癌症险」可做为长期治疗、复发或再次罹癌时庞大治疗费用的经济后盾。

全球人寿表示，在完善孩子医疗保障后，对于家庭财务仍有余裕的家长，可及早启动孩子的教育经费累积。考虑到孩子的教育经费是一项长期规划，特别是对于有海外留学计划的家庭，建议可以优先选择「美元利率变动型寿险」。

「美元利率变动型寿险」具有相对较高预定利率的优势，相较于台币商品，特别适合长期教育基金的累积。同时，此类保单采用「宣告利率」的机制，使得在保单价值准备金的增长方面，相对于非利率变动型或新台币商品更有感。此外，在规划时建议考虑附加「保费豁免附约」，若身为要保人的父母不幸发生1~8级失能程度，即可免缴未来的续期保费，不仅能让孩子的保障不中断，也确保保单的持续增值，为孩子的未来奠定稳固的财务基础，让家长能更安心地为孩子打造更好的未来。