晚年有保障 3类长照险比一比

永达保经业务筹备副总陆大同指出，长期照顾险主要依据巴氏量表认定被保险人是否有日常生活自理能力，一般必须符合生理功能障碍条件6选3或认知功能障碍条件3选2，前者包括不能自行进食、移位、如厕、更衣、沐浴、平地行动等，后者包含时间、场所、人物分辨障碍；失能扶助险依照失能等级表认定；俗称的类长照险其实就是特定伤病险，以罹患特定伤病来认定。

3类保险各有优缺点，从理赔标准来比较，失能险透过失能等级表判定失能标准，理赔标准最为明确，保障范围也较长照险、类长照险宽松；长照险只有涵盖到生理及认知障碍功能，保障范围较小，但包含正常老化的情形；类长照险针对疾病定义虽明确，但除了符合特定伤病病名外，还得符合条款定义的体况及伤害，保障范围最为局限。

若从保费来区分，由于长照险在没有搭配寿险保障的情况下，大多是一次性给付，外加按年、季或月的定期给付，总给付金额会大于类长照险，保费是3类保险中最高的；其次是类长照险，因只有一次性给付，保费较为便宜；失能险则为当中保费最低的。

整体而言，建议在预算有限的情况下，可以失能险为主要险种，如果经济状况允许，再来考虑是否搭配另外两种保险，当然都做规划仍最好，由于目前大多失能险不包含疾病造成的失能，仅理赔意外导致的失能。

但是，根据统计造成失能的原因，疾病占比超过6成，因此若收入足以负担，可以先考虑同时规划类长照险、长照险。