抢买高利率储蓄险「投保策略曝光」！专家帮画7大重点：先评估存款能力和目标
▲民众考虑是否要抢购储蓄险前，应先重新检视是否有需求。（图／pixabay）
金管会拟调降保单责任准备金，也预定拉高死亡给付比重与门槛。寿险业担心目前正热夯的「高利率储蓄保单」的保费将于明年起飙涨10%以上，在涨价之前，势必将掀起抢购热潮，引起民众讨论纷纷。不过，保险专家提醒，在投保储蓄险之前，必须先搞懂7大重点及个人的经济能力。
锭嵂保险经纪人表示，民众理财要先评估3大点：自身的持续存款能力、消费习惯、及个人目标。例如，社会新鲜人收入不高，可以利用零存整付方法存钱；如果已经工作一阵子收入稳定，计划几年后存100万元作为创业基金，那么储蓄险或许是可以考虑的选项。依个人状况，运用储蓄险及定存不同的属性，达到自己存钱目标。
储蓄险分为外币／台币、利率固定／利率变动型等组成的4大类，但应该如何抉择？锭嵂保经整理7大重点，提供民众了解。
1、买台币还是外币储蓄险？
锭嵂保经表示，一般而言，外币保单的「实质利率」高于台币保单，但汇兑风险是外币保单的一大罩门。民众可能在缴保费期间赚取了外币利息，却在满期金领回、换汇成台币时，吃掉了获利。因此，如果想要购买外币保单，就必须要考虑汇率：当美元飙升时，换汇成本就变高，因此必须等到美元低价时购买。
另外，选择何种币别也是必须要注意的重点之一。锭嵂保经举例，如美元、日圆等主要货币较多人考虑购买，原因是一来交易量大，二来即使没办法一时换汇，但出国或生意上用得到，民众在这两类外币资产配置上也比较有意愿，「不建议买使用率及流通量极低的外币保单。」
2、买利率变动还是利率固定型？
锭嵂保经表示，「利率变动」即保单的「内部报酬率」（IRR）随着市场利率变动，可能高于或低于银行定存的利率。固定利率的储蓄险就是从保单成立那刻开始，约定的IRR利益是确定的数字。
2019年迄今，利率变动的保单预期IRR都比固定利率来得高，在利率环境走升的条件下，如果希望赚取稍高的利息，利率变动的保单（利变型保单）是较好的选择。
3、不论买何种保险，尽量不要提前解约
锭嵂保经表示，银行定存在缴费期间内解约，本金不会损失，但利息会计天数返还；如果在储蓄险缴费期间内解约提前解约，除了利息损失外，大多只能拿回部分本金。
▲一次缴清的「趸缴」可以让累积资产的速度更快。（图／pakutaso）
4、想要追求最高报酬，一次缴清的「趸缴」是储蓄险优先选择
多数民众询问储蓄险保单，都会考虑到底要选择趸缴，还是年缴、季缴、月缴等期缴？锭嵂保经表示，主要还是依据个人的预算与资金运用，决定要如何缴交保费。
锭嵂保经解释，台湾目前各台币储蓄险的年化报酬率约为1%至3%；外币储蓄险的年化报酬率约为2%至6%间。如果民众采用一次缴清的趸缴或年缴的方式，都比起半年缴、季缴或月缴等方式还要来得划算，尤其月缴比年缴多出的缴费成本高达5.6%，在「成本影响收益」的情况下，必然要尽量选择趸缴或年缴。
换句话说，当民众手上拥有较大笔的「闲置资金」或预算较高，选择趸缴的方式缴清保单，提早进入复利率，累积资产的速度也就更快。
所谓「保本率」是「期末值除以期初投入值」。锭嵂保经举例而言，有时A保险公司的宣告利率比B保险公司的宣告利率高，但期末的现金价值A公司反而比B公司低，那是因为宣告利率不代表实际收益，宣告利率要再扣除保险公司营运费用后的现金价值，才是真正的收益。
锭嵂保经表示，各家保险公司所抓的营运费用不同，在购买利变型产品的时候，千万要记得注意产品的保本率，那才是真正的收益率。
▲年龄与储蓄目标，是挑选理财工具时必须考虑的一环。（图／pixabay）
6、储蓄时的年龄及金额大小，决定采用哪一种储蓄方式
锭嵂保经举例，一位60岁民众计划用30万美元购买储蓄险，想找趸缴型高的利率，如3%美元保单（30万美元x3%=利息9000美元/年），可以做养老规划。然而，对于一位出社会3年的30岁上班族而言，一年存10万元就不适合趸缴的储蓄险，反而要设定目标，比如6年或10年的储蓄险，在经过6年或10年累积自己的第一桶金后，再做创业或买房等其他规划，才是比较适合的选择。
7、是否该解约定存买储蓄险？
部分民众思考，该不该解约定存来买储蓄险？锭嵂保经表示，资金放置的时间长短及使用目的会成为决定的关键！资金短期运用建议使用定存、长期运用则建议储蓄险，因为利变型产品的特点是缴费期满后，利率的增幅会稍微增快。
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