台湾银行家／挑战传统银行业！「纯网银+法规严」数位金融蓝图高度保密
▲纯网银必须以数位方式经营金融业务，并寻找出适合台湾市场的营运模式和获利方法。（图／Pixabay）
文／杨以智
台湾首批纯网银核准名单出炉前夕，各方都关注现有银行业者将提出哪些创新来应战。除了纯网银外，ICO与STO等也都在开放与确保消费者权益、市场稳健发展间角力，如何取得平衡点，端看银行经营者的智慧。
「啊！多么痛的领悟，你曾是我的全部，只是我回首来时路的每一步都走得好孤独！」这大概是台湾近年从事金融创新的新创业者最想唱的一首歌。从有满腹理想、要挑战现有金融市场运作，或想将国外最新金融理念或商业模式，在台湾落地，到努力多年只前进了一小步，甚至有人吃上违法吸金、非银行业从事银行业务等官司，让这些新创业者不免领悟：「台湾的金融创新之路好难走！」
国内银行业者沉着应战
金管会最晚今年7月底就会公布台湾首批纯网路银行的核准名单，强调无实体分行、只有总行及客户服务中心，没有大量的柜台行员或理专与客户面对面承办或推介业务，纯网银必须用网际网路、App、行动装置等方式经营金融业务，寻找出适合台湾市场的创新营运模式及可获利方法，研议多年才开放的纯网银被金管会主委顾立雄视为「鲇鱼」，要在台湾已挤满37家国银及一堆基层金融机构的沙丁鱼池里，发挥「搅乱一池春水」、金融业共好的功能。
但其实大部分的银行都显得老神在在，第一是金管会承诺纯网银可以做的业务，现有银行的网路银行也可以做，大家业务范围一样，没有谁被保护或优先；二是纯网银业者一样要拿出100亿元资本额，一样要做到资讯安全、个资保护、消费者保护、防制洗钱与反资恐、内稽内控等要求，大家法遵成本都一样高；三是现有银行早已习惯台湾的市场竞争，且都已开始获利，纯网银预估最快得3年才能损益两平，代表既有银行业者还有时间准备应战。
第四是国外纯网银一开始都会打出高利吸收存款、低利授信或低手续费等，来吸引客源，大型国银若要拚价格战，资本一定比3家纯网银雄厚，重点是金管会未必能容忍长时间的「杀价竞争」；第五是有财力、已累积金融良好信用的客户，大部分已是现有银行的客群，纯网银要经营「金融小白」，也就是学生、初出社会等完全无金融信用纪录的人，可能需要时间培养，初期这些金融小白获利贡献度恐不高。
▲纯网银业者期盼将简单、便宜的金融服务融入新世代的生活，逐步取代传统金融。（图／路透）
纯网银客源及资金状况还待观察
就如同国内金控龙头、国泰金控总经理李长庚之前接受媒体访问时多次谈到，国泰金控也是全集团应战FinTech浪潮，不仅进行集团数位转型，要求每位员工都要有数位作战能力及数位服务的概念，国泰金各子公司也在积极投资及自行研发线上虚拟客服、机器人理财或区块链技术等。
国泰金也前往日本等国家考察，李长庚说，但如日本、美国发展纯网银10多年，也没有完全取代实体银行，即纯网银「并没有那么可怕」，同时纯网银经营初期必须要进行破坏式创新，即可能打出高利率吸收客户资金，转帐、支付免收手续费，或信用放款采较低利率等，但这种可能破坏市场及无助获利的行为，不可能走持久战。
金融业者都认为，若纯网银的破坏式创新，掀起金融市场的杀价竞争，影响市场秩序时，金管会恐不会「容忍太久」，一定会要求参与杀价竞赛的金融机构说明资金成本、营运考量，若逾放飙高或亏损扩大，恐怕就要提改善计划或自动停止该种业务，所以纯网银能吸收到多少客源及资金，金融业者都在观望中。
至于纯网银业者，则认为可以用社群或通讯软体，创造更便利的支付方式，从年轻人熟悉的生态圈，如线上购物、电玩等，将简单、便宜、易取得的金融服务融入新世代的生活，培养新的金融服务模式，逐步取代传统金融。
▲传统银行业者与年轻人偏爱的通路或品牌合作，企图攻占年轻市场。（图／Pixabay）
但对现有的银行业者而言，他们也在尝试年轻化，如中信银行的LINE Pay信用卡、玉山银行的Pi拍钱包信用卡，以及台新银行的Richart数位帐户、国泰世华银行的KOKO，都是传统银行试图创新的努力。业者说，重要的是这些银行有既有的客群，有品牌知名度，与一些年轻人偏爱的通路或品牌合作，起跑点与纯网银会不一样。
据银行局统计，银行近年接受客户用网路方式开立数位存款帐户的成绩，到2018年底，因开户方式有不同额度的第一类、第二类及第三类帐户，合计共有150万8,481个帐户，比2018年9月底增加近43万个，成长速度是40％左右，若与2017年底相比，一年之间银行的数位帐户增加了近111.7万户，成长幅度是284.86％。
到去年底，如台新银行有77.3万个数位帐户，诉求自己是第一间原生数位银行的王道银行则有31.5万户，国泰世华银行也有24.1万户，这些银行已积极在卡位，培养客户运用网路跟银行往来的习惯。
另外，如金管会早已先一步开放银行从事线上业务，如可网路受理客户申办不涉保证人的个人信贷，到2019年3月已有104万件申请成功，核贷金额5,140亿元，比2018年同期金额成长115％，件数成长近138％；线上申办信用卡的张数从2018年3月的140万多张，到今年3月已达324万多张，一样成长1.3倍以上，这些业务都可能是未来纯网银要推动的。但现在如玉山银行、中信银行、国泰世华银行、台北富邦银行、元大银行、王道银行等都积极在尝试，比2020年才能开业的纯网银已早了几年。
「就像苹果在推新iPhone前也会高度保密。」某银行副总表示，各家银行现在都在大量进用IT人才、各式年轻专才，发展数位金融业务，想要用年轻人的语言与想法，找管道打入年轻人的市场，提早圈住客户，所以每一家银行对其数位金融蓝图都是高度保密，要成功了才打算对外宣布，预计成功时间大约都还要2至3年，在此之前，外界可能会误解国银「不思创新」。
「其他国家金融科技发展的模式，未必适合台湾金融市场与国情！」金管会官员表示，大部分国家的金融消费者若是因为自己的判断或失误，产生了损失，多半摸摸鼻子或迳自找金融机构协商，但台湾的金融消费者很会找民代陈情、找媒体爆料，还有到金管会抗议，然后民意代表就会质询金管会、要求想办法、给解释、惩处金融机构。
▲新创业者对于数位金融风险的控管应有更周密的作法，以防范危机产生。（图／翻摄自Apple官网）
从过去双卡风暴、连动债、目标可赎回远期契约（TRF）到2018年2月6日的期货选择权事件，都可以看见原本单纯的金融事件转为政治事件，舆论、民代等逼着金管会要「督导」金融机构，尽速与投资人或金融消费者和解，这是台湾金融业经营上难以预估的风险，也会让金管会在做任何开放时，必须考虑再三。
「新创业者都会觉得自己的创意非常珍贵，政府总是要扼杀创新机会，但他们都没有想过出问题时要如何负责！」金管会官员私下很无奈地表示，新创业者都说自己有办法评估金融小白的还款能力，能为有资金的民众找到获得高利率投资的方式，想设立平台去媒合借款人与出资者，但这些新创业者恐怕没有想到，有些金融小白之所以想来借钱，很多可能是爸妈不同意的消费，如换高价手机、买电竞电脑，再储值大量游戏点数等，万一这些小白还不起钱，最后逼着担心小孩信用受损的爸妈出来还钱时，才骂主管机关未尽监管责任？
台湾的金融监理现在是不怕一万，只怕万一，所以金管会一定会要求消费者保护措施，包含个资，同时要符合国际要求的防制洗钱与反资恐标准，更重要的是一切符合法规及严控不出错的内部控制与内部稽核，不要再创造新问题被立委质询，但这些已经让许多新创业者「唉唉叫」，必须不断补件也一直过不了关。
除了纯网银、P2P、电子支付外，近期立委与新创业者争取的首次货币发行（ICO）、证券货币发行（STO）及开放银行（Open Banking）及查询联征中心资料等，都在开放与确保消费者权益、市场稳健发展间角力，各有不同的意见，但如同最近金管会公布进监理沙盒实验的业者，也必须符合防制洗钱与反资恐办法来看，合法合规及安全应是最优先的考量。