退休保险 首重期末价值

根据行政院主计总处于2020年10月的最新「劳动参与率」数据指出，我国届龄退休（60～64岁）却仍继续工作的人口比例，男性与女性各为50.2％与24.1％，与2018年的45.8％与18.4％相比，呈现上升趋势。而另外依据家庭收支调查结果，2019年全体家庭户数为873.5万户，其中经济户长为65岁以上的家庭数为193.5万户，较2018年的189.6万户增加2.1％，若与五年前的165.1万户相较，则增加17.2％。AIA友邦人寿指出，这些数据显现一个现象，就是愈来愈多届龄退休的人无法或不敢安心退休。

「退而不休」是一般国人对于退休生活最不喜见的状态，金融保险市场因此也提供多样保险商品，希望协助民众一起创造「晚美」生活。不过此类商品选择品项多，国人较难全面理解，更有保守型投资人喜欢把还本型寿险商品与银行的定存利率做比较，错误以IRR（Internal Rate of Return，内部报酬率）或「比定存利率高」的概念，一昧追求缴费期间的年年还本，反而忘却保险商品对退休生活规画的本意，甚至将提早解约误信成弹性资金调整，轻忽保单解约产生的手续费或保单满期后对退休生活正面的固定收入效益等。

AIA友邦人寿提醒民众，规画用于退休保险商品的用意，无非是希望为民众能利用6～10年短期的资金累积，长期锁定资金以放大价值，等到达退休年纪时，便可透过领取固定金额，让自己退休时仍能有余力自给自足，进而照顾家人的生活。众多保险商品有不同的设计逻辑存在，保单的价值往往不如表面上所看到的那么简单，民众切勿因错误观念，而牺牲能为未来退休生活所创造的最大价值。

AIA友邦人寿总经理侯文成指出，对不确定的恐惧，让许多人透过保险商品来转移可能会发生的潜在风险，而购买所谓的还本型寿险就是想转移对未来退休生活不确定性恐惧感的最佳例子。熟悉金融理财的人都知道，当计算一些金融商品价值时，主要是衡量未来能够带来的现金流量，而其中大部分的来源则是最后的期末价值。真正对退休生活能发挥作用的保险商品，不会希望影响保户这三、五年的生活价值，而是希望能让保户透过六～十年的持续缴费，累积财富，锁住资金，以期于退休享乐年龄时可拥有最大化的「期末价值」。