新能源车险价格浮动加大！主要与违章、出险次数相关

南方财经全媒体记者 孙诗卉、林汉垚 上海、北京报道

近日，随着又一波车险续保高峰期的到来，21世纪经济报道记者发现因新能源车险保费上涨抱怨的车主又多了起来，“今年车险保费又涨了一千多。”一位某品牌新能源车主说道。据悉，该车主的新能源车险已经连续三年上涨，据他的说法，在同样的出险和行驶情况下，今年的保费上涨幅度竟然更高了。

那么，这究竟是怎么回事呢？业内认为，这或许与定价系数的进一步放宽有关。此前，国家金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》）为深化车险综合改革，促进新能源车险降本增效，提出推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，实施时间原则上不晚于6月1日。

也就是说，按照当前的时间点，目前给出的车险报价已经是按照新的自主定价系数范围来进行的报价了。按照业内人士的说法，车险定价系数的进一步放宽有利于保险公司的精准定价，缓解赔付压力、改善承保结果。简单来说，就是驾驶习惯好的低风险车主的保费会更便宜，而高风险车主或短期内有过出险记录的车主则可能面临更高的新能源车险保费。

新能源车险倒逼“老司机”优化驾驶习惯

通过对多位新能源车主的采访，21世纪经济报道记者发现，出险是最大的引发车险保费向上调整的因素，此外部分区域还将车主违章情况纳入保费上调的因素。

蚂蚁保车险负责人张怡文对21世纪经济报道记者表示，在续保时，新能源汽车保险的价格主要跟过去三年内的出险次数有关系，如果过去3年都没有出险，属于低风险用户；出险一次，属于正常用户；两次及以上，则属于高风险用户，相应的车险保费也会上浮。此外，如果违章过多，也会判定为高风险用户，导致价格上涨。而价格上涨持续的时间，一般在1-2年内。如果希望价格尽快回落，车主需要遵守交通规则、保持良好的驾驶习惯，不出险的情况下，基本2年左右车险价格会回归到正常水平甚至更低。

一位受访车主表示，自此得知出险和违章导致的保费上涨以后，自己开车再也没有以前的“随性”。虽然以前也知道出险和违章会导致保费上涨，但今年的保费上涨让他感受到了“生命不能承受之重”、“开得小心翼翼，唯恐磕了碰了。”他这样说道。

此外，对于一些小磕碰，多位车主表示，现在出现碰撞等意外，不再像以前直接报案出险，而是会自己评估，如果是1000元以下经济损失的小碰撞，更多地会选择“私了”。主要原因在于，根据多位车主提供的出险后价格浮动情况，21世纪经济报道记者粗略计算后发现，一些车型一次出险车险保费增长在1000元以上，按此推算，低于1000元的车损报案对于这些消费者来说可能并不划算。

值得注意的是，根据21世纪经济报道记者调查，还有一些车型的新能源车险价格可能遭到“误伤”。例如某一个车型，大部分都是用作网约车（风险集中），这个时候如果车主买来当私家车日常通勤使用，也会受到整体大盘的影响，导致车辆的基础保费相比其他的车型略高。

整体而言，影响新能源车险保费的因素较多，基础的保费与该车险维修成本、使用性质等都存在关系。而除了基础保费，个人的驾驶习惯和历史出险情况等则会让新能源车险保费进一步分化。

一位车险相关人士表示，通常车险保费与车价、车型、承保险种、历史出险情况等都有关联，一般情况下新能源车险保费出险一次保费涨幅在保费的10%。不过该人士也表示，不同的保险公司和渠道价格还是不一样的，在续保前可以比较一下。

对于各家险企的报价区间，张怡文表示，蚂蚁保车险目前接入了国内13家财产险公司，提供车险一键比价功能，在提供报价的公司中，目前报价差异并不大，价差基本在5%左右。

新能源车险保费居高不下 如何破局？

事实上，针对新能源车险价格居高不下的问题，险企也很无奈，根据业内人士的说法，大多险企的新能源车险业务依然处于亏损状态，太保产险董事长顾越就在此前的2023年业绩交流中表示，目前新能源车险的综合成本率还是处于亏损状态。

他指出，新能源车险成本高的因素包括，一是新能源车智能化集成度高，二是新能源车身结构有不同，三是新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同，四是社会面上的因素，很多新能源车进行私车营运，即当做营运车使用。在多种因素的影响下，从太保产险的出险率来看，新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。

财险“老三家”中的另一家——人保财险，其2023年新能源车险商业险部分的综合成本率则高于整体车险综合成本率大概7个百分点。据悉，基于人保财险的车险管理水平，其新能源车险的综合成本率已经优于行业大概2至3个百分点。

一方面，随着新能源车规模的不断扩大，新能源车险已经成为财险公司车险的重要增长来源；另一方面，居高不下的综合成本率又让险企对新能源车险“又爱又恨”。

事实上，为了让险企能够对新能源车“应保尽保”、推动新能源车险市场发展，监管方面已经多次发文从多个方面支持新能源车险改革。

2020年9月份，原银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，提出车险改革以“保护消费者权益”为主要目标，短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标；2023年1月份，原银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，提出进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]；去年9月，又下发了《关于加强车险费用管理的通知》（下称《通知》），要求巩固车险综合改革成果，提高车险服务质效；今年4月，金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，提出新能源商业车险自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行。

一系列政策指向扩大险企自主定价权，提升财险公司精细化定价能力，帮助险企控制赔付、加强费用管理、降低成本率。而新能源车险自主定价系数向燃油车看齐后，根据业内人士的测算，新能源车险的自主定价系数范围从［0.65-1.35］调整至[0.5，1.5]后，理论上调整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨价11%。

对于如何降低新能源车险保费，张怡文表示，降低新能源车险的保费，是近年来车企和保险公司共同关注的问题。首先，对于保险公司来说，可以与车企的售后理赔部门进行更深度的协同与合作，形成价格联盟，把价格打下来；其次，对于车企来说，在车辆研发、制造的过程中加大技术投入，降低车辆的零整比，这样一来车辆的维修成本降低后，车险价格自然也会降低。

事实上，不少业内人士认为，新能源车险价格居高不下的突破点在车企，例如，车车科技CEO张磊同样在接受21世纪经济报道记者采访时表示，随着车辆成本结构的减少和设计上的优化也将对保费价格产生影响。例如，通过合理布局车辆上的雷达等易损部件，减少因轻微碰撞导致的维修成本，将有助于降低保险公司的理赔成本，从而尽可能降低保费。

同时，在消费者方面，张磊建议，对于消费者来说，通过养成良好的驾驶习惯，降低事故率，消费者不仅能够保障自身安全，还可能享受到保费降低的优惠。张怡文则建议，对于普通消费者来说，日常生活中发生的一些小剐小蹭，如果维修价格较低可以不走保险理赔，出险次数减少后，车险价格就会降低。