保單長期保證利率「台灣獨有」 美日歐早改革

金管会推动保险商品的非长期保证利率，主要标的在于传统型寿险和年金险，但国内并非没有「非长期保证利率」商品，包括分红保单、投资型保单都属于零保证利率商品，就看有没有赚钱可让保户分红，甚至利变型保单也有「一半」的属性，算是「类去保证化」商品，亦即宣告利率不固定，会随市场浮动，固定的则只有预定利率。

除了欧盟国家很早就反对「保证利率」的商品，一直以投资型保单与分红保单为主流，美国、日本都已开始贩售这类非长期保证利率的商品。

而台湾为何长期保证利率商品风行多年，和国人习惯把保单当「定存」有关，加上市场竞争压力，所以长期保证利率的寿险已成为台湾在全球独有，同时，传统型寿险更已「储蓄险化」，但很多国家，尤其是美国与日本已在大步改革这种长期保证利率的作法。

日本采取阶梯式保证利率，例如前五年看得较准，保证利率高，后面五年就开始降低，包括一路到零，这些都是可弹性调整的方式。至于美国的作法，则是很早就放弃长期保证利率，反而以指数连动型保单和投资型保单来取代，此外还有一种「可调利率寿险」，是每年宣告利率，而且公司可调整，利率也有保证的部分，但仅百分之二至三。