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分紅保單、實支險新制 7月上路

金管会保险局昨天宣布分红保单和实支实付险的「保险商品销售前程序作业准则」修正草案，预计七月一日上路。新制规定销售分红保单不能以高分红作为宣传话术，商品定价必须「有多少分红、说多少话」；至于实支实付险则以正本理赔和损失分摊为两大原则，现行正本理赔加上自负额的作法仍属正本理赔，可以接受。

目前包括保诚人寿、富邦人寿、法巴人寿都有发行分红保单。保险局副局长蔡火炎表示，由于分红保单的非寿险，包括伤害险、医疗险等保障项目并不参与红利分配，架构较为复杂，为保障消费者权益，因此明定此类商品属「新型态人身保险商品」，应采核准方式送审。

对于是否溯及既往，蔡火炎指出，七月一日新制上路后，连同旧版保单都必须适用新规定，因此业者必须根据新规定，在七月一日之前自行改版、重新上架。

分红保单业绩抢抢滚，销售乱象却频传，有的被宣传成储蓄神单、或分红率「吹很大」，引发金管会出手管制，昨宣布修改三项法规、从五大面向控管。

新制要求分红保单不论新旧，若要连结人身保险之外的其他伤害险、医疗险等综合险，必须改采「附约」才能适用「备查制」，否则若旧版保单已采取主约方式涵盖这些综合险，就得先下架改版修正保单架构，或重新送审适用「核准制」。

其他关于分红保单新规定的重点，包括商品设计及区隔帐户管理、资讯揭露、销售行为等，且禁止招揽人员以保单报酬率与公司股息率、同业保单、银行存款或其他金融商品报酬率比较。

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