高龄爱三保 商保如何补位健保

由工商时报主办的「新大人经银学」理财高峰论坛13日举行，综合座谈邀请节目主持人杨月娥（左起）、新光医院副院长洪子仁、保发中心董事长简仲明、南山人寿资深副总经理陈维新及国泰人寿副总经理凃薏如等出席与谈。图／王德为

高龄有三保，保险事业发展中心董事长简仲明指出，乐龄族首重医疗保险，将有限资源投保在影响经济最大的风险上，宁愿保费缴了没用到，不要去赚几千或几万元、但对经济无助的保单；二是支应照护费用的失能或长照险；三是因应长寿风险，活多久领多久的年金保险。

强调保发中心是非营利组织的简仲明建议，要买对最需要的医疗险，即发生时，保单一次给付大额保费，减轻经济负担，如一次性给付的定期癌险；同样对于失能或长照，亦需要庞大经济支出，可用保单移转风险；再者是活太久、钱不够用的风险，可用依存活情况领取的年金险支应。

即便国人平均有2.6张保单，但国泰人寿副总凃薏如建议应每三年检视保障内容，且「保大不保小」，如目前保户很多长照险保额是一个月1万元，但长照实际支出每月2万元以上，明显不足，重疾险保额50万元，光一个达文西手术就20万元，建议保户可用定期险去强化保障，且可检视1/10收入去买年收入10倍的保障。

新光医院副院长洪子仁则强调，买保险不只投保投资型跟寿险，建议将医疗险当主约来投保，因为癌症标靶新药健保多数不会给付，过去罹癌等于是生命几乎走到终点，现在是有经济能力者可以续命，尝试不同疗法，因此在健保未扩充前，建议民众可自行规划商业医疗险，先备妥未来救命钱。

南山人寿资深副总陈维新则指出，医疗科技日新月异，一旦发生重大疾病或失能等情事，单靠健保已无法满足医疗需求，且除了机械手臂手术、新式疗法等自费项目，还有许多辅具、术后疗养等费用支出，建议一定要自己准备足额的健康保障，才能达到理想的健康照护品质，如南山亦随着医疗科技进步，推出各式健康险「补充包」，让保户可增加新式疗法的保障。

陈维新也表示，每种保单都有其保障范围，如实支实付医疗主要是给付住院治疗费用，若是癌症治疗，还是建议买癌险或重疾险，现行保户癌险或重疾险投保率约60％，保额多在50～60万元，但现今癌症治疗可能动辄百万元，保户应去检视自己的保额充足性。