劳保基金拉警报！前劳保局副总教战 算退休金缺口
军公教人员年金改革新制才刚上路，劳保基金财务缺口跟着拉警报。过去曾担任劳保局副总，负责管理劳保基金的段继明表示：「先假设拿不到（劳保老年给付），拿到就当零用金。退休花费还是要靠自己准备。」
段继明离开劳保局后，跳到商业保险领域，目前担任磊山保经业务总监，他总提醒身边的人要自行准备退休金。对于投身商业保险行销领域，他说，早期服务于证券、投信、私人银行业，进入劳保局服务后，越来越了解及感受到保险对社会非常有帮助，「投资不一定能赚钱，但保险一定能带来生活最基础的安全感。」离开劳保局后，有自行创业想法，因而选择保险这份具有类创业、又对社会有益的工作，做为人生下半场努力方向。
根据劳保局统计，2017年底，劳保投保人数达1027.2万人，劳保基金财务健康与否攸关台湾近半数人口的劳保老年给付权益，影响层面较87万军公教人员（含已退休及在职）更广。
依据年改委员会资料，2015年劳保普通事故保险财务精算结果预估，今年起劳保保费收入开始低于给付支出，2027年基金余额将用尽，当年底出现负值2051亿元，之后资金缺口逐年扩大，至2064年缺口将达45兆元。
沉重的财务缺口意味着劳保若不改革，越年轻的人越拿不到劳保老年给付，等于退休金三支柱（社会福利、企业退休金、自行准备）少掉一支。段继明认为，在政府财政困难下，还是自己准备退休金比较好。
第一步：算出退休金需求，利用「（平均余命-预计退休年龄）x12x退休后每月花费预估值」算式，算出概略的退休金总额，若想更精准，可再以物价上涨率为折现率估算。
假设大华想在60岁退休，希望届时每个月有10万元生活金，惟考量医学进步，大华退休时国人平均余命可能已拉长至90岁，则需准备3600万元。
第二步：沙盘推演能否存到退休金，方法是先算出「退休年龄-目前年龄＝准备年期」去估算做不做得到。
以上例而言，准备期是30年，若除排物价上涨以及利息等因素，每年得存120万元；如果自认每年存不到120万元，便须进入第三步骤。
第三步：以终为始找到解方。段继明分析，如果初步估算的退休金缺口难以达成，有三个解方，包括延后退休以拉长准备期、降低退休花费以减轻准备压力，第三则是提高工作收入或善用理财工具。
他建议，提高收入的方法可以是创业或做业务；若想找退休理财工具，股票、基金、保险等等都可列入选项，但必须视个人可承受风险挑选，可找具有财顾规画专业的保险经纪人协助。
段继明认为，小资族想准备退休金，必须将「收入-支出＝储蓄」改为「收入-储蓄＝支出」，意思是每个月薪水入帐时，先扣下储蓄理财的资金，剩下的钱才能拿去花用；建议小资族至少将40%收入用于储蓄理财、10%在风险保障，支出不宜超过40%~50%。
举例来说，月领30K的小资族，每个月要存下1.5万元，其中3000元用于生死医疗的保障规划，1.2万元可投入股票、基金等，如果不想承受亏损风险，可移转至具备储蓄理财功能的保险商品。
段继明提醒，不只是小资上班族要靠自己准备退休金，高阶经理人、企业主往往因收入丰厚，对资产保全不太在意，加上常投资股票、新创事业，应该思考万一有个风吹草动，可能老本就没了，建议还是要有资产配置观念，不能只攻不守。